5 najlepszych pożyczkodawców twardych pieniędzy

17.02.2021

Pobierz nasz 43-stronicowy przewodnik po inwestowaniu w nieruchomości już dziś!

Nieruchomości od dawna są inwestycją dla tych, którzy chcą budować długoterminowe bogactwo przez pokolenia. Pomożemy Ci poruszać się po tej klasie aktywów, zapisując się do naszego obszernego przewodnika po inwestowaniu w nieruchomości.

Dobry pożyczkodawca to jeden z największych zasobów, jakie może posiadać inwestor w nieruchomości. Jednak niektóre oferty nie spełniają kryteriów tradycyjnych pożyczkodawców. Nie oznacza to, że nie możesz sfinansować nieruchomości; oznacza to po prostu, że być może będziesz musiał znaleźć alternatywne rodzaje pożyczek.

Tutaj uzyskasz szczegółowe wyjaśnienie dotyczące pożyczek na duże pieniądze, zanim przejdziesz do listy najlepszych pożyczkodawców. Powinieneś dokładnie zrozumieć, czym są pożyczki pieniężne i do czego są wykorzystywane, zanim zdecydujesz się na tę opcję finansowania zakupu nieruchomości.

Co to jest pożyczka na twarde pieniądze?

Pożyczka w twardych pieniądzach to rodzaj pożyczki na zakup nieruchomości udzielanej przez prywatnego pożyczkodawcę na nieruchomość zajmowaną przez innego właściciela. Pożyczki twarde są zwykle krótkoterminowe, od sześciu do 36 miesięcy i mają wyższą stopę procentową niż tradycyjne pożyczki bankowe.

Pożyczki pieniężne są zatwierdzane na podstawie wartości nieruchomości bardziej niż zdolność kredytowa pożyczkobiorcy. Pożyczki te są często wykorzystywane, ponieważ mają wyjątkowo szybki czas zatwierdzenia. Pożyczki za twarde pieniądze są często zamykane w ciągu dwóch do czterech tygodni.

Czym różnią się pożyczki pieniężne od pożyczek bankowych?

Główną różnicą między pożyczką na twarde pieniądze a typową pożyczką bankową jest sam pożyczkodawca. Pożyczki w twardych pieniądzach są prawie zawsze udzielane przez prywatnego pożyczkodawcę, niezależnie od tego, czy jest to osoba fizyczna, czy prywatna firma pożyczkowa.

Ponieważ te pożyczki są wykorzystywane na nieruchomości zajmowane przez innych niż właściciel, nie są one regulowane jak kredyty konsumenckie. Oznacza to, że pożyczkodawcy z twardymi pieniędzmi mogą pobierać wyższe stopy procentowe i opłaty oraz uciec od warunków, które nie byłyby dozwolone w przypadku tradycyjnych pożyczek.

Mimo że ustawa Truth in Lending Act (TILA) i Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) zazwyczaj nie mają zastosowania do komercyjnych kredytów hipotecznych, nadal istnieją przepisy, których muszą przestrzegać tradycyjne instytucje finansowe. Banki ubezpieczone federalnie są nadal regulowane przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), a spółdzielcze kasy pożyczkowe przez National Credit Union Administration (NCUA). Pożyczkodawcy twardych pieniędzy nie mają na nich żadnych przepisów.

Jakie rodzaje nieruchomości finansują pożyczkodawcy?

Podczas gdy pożyczkodawca może pożyczyć dowolną nieruchomość zajmowaną przez innego właściciela, zwykle szuka sytuacji z dość szybką strategią wyjścia, aby wiedzieć, że otrzyma zapłatę do końca okresu pożyczki.

Właściwości napraw i odwróć

Pożyczki za twarde pieniądze są bardzo powszechne w przypadku nieruchomości typu fix-and-flip. W rzeczywistości wielu pożyczkodawców sfinansuje nawet naprawy. Tego typu transakcje są idealne dla pożyczkodawcy, ponieważ przerzuty są zwykle realizowane w ciągu sześciu miesięcy.

Jeśli pożyczkodawca finansuje również naprawy, oszacuje koszt naprawy i wyda wypłaty, ponieważ pożyczkobiorca potrzebuje ich do opłacenia wykonanej pracy. Gwarantuje to, że fundusze są wykorzystywane do napraw i ogranicza ekspozycję pożyczkodawcy, ponieważ rozdają one tylko części na raz.

Wielu pożyczkodawców woli nawet finansować naprawy, więc wiedzą, że projekt zostanie ukończony. Jeśli pożyczkobiorca przejdzie przez rozbiórkę i skończą mu się pieniądze, wartość może spaść poniżej ceny zakupu. Finansując projekt, nie muszą się martwić, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie dokończyć pracy z powodu braku środków.

Wynajem

Pożyczkodawcy udzielą również krótkoterminowych pożyczek na mieszkaniowe nieruchomości inwestycyjne. Celem jest zazwyczaj refinansowanie nieruchomości w ciągu 12 do 36 miesięcy, aby móc spłacić pożyczkę.

Inwestorzy mogą skorzystać z pożyczki pieniężnej na wynajem nieruchomości, jeśli chcą szybko zamknąć transakcję i nie mają czasu na pójście do banku. Mogą również potrzebować pożyczki prywatnej, jeśli nieruchomość do wynajęcia wymaga naprawy, zanim bank sfinansuje transakcję.

Wielorodzinne

Podobnie jak w przypadku pożyczek na wynajem nieruchomości, inwestorzy mogą potrzebować kapitału na szybkie zamknięcie nieruchomości wielorodzinnej, gdy nie ma wystarczająco dużo czasu na skorzystanie z tradycyjnego procesu kredytowego.

Inwestor może również kupować nieruchomość wielorodzinną z niewielką liczbą najemców lub bez najemców, która wymaga wielu napraw. Tego rodzaju nieruchomość byłaby trudna do sfinansowania w banku, więc mogą starać się o pożyczkę w twardych pieniądzach. Mogą wykonać niezbędne prace i wynająć nieruchomość przed refinansowaniem jej długoterminowym kredytem.

Nieruchomość komercyjna

Powszechną sytuacją w przypadku nieruchomości komercyjnych jest sytuacja, w której inwestor ma najemcę na wynajem powierzchni, ale nie ma nieruchomości, na której mógłby je umieścić. Inwestor znajdzie wolną nieruchomość, którą najemca wydzierżawi, ale musi ją kupić i przygotować najpierw dla najemcy.

Bank może nie chcieć finansować pustej nieruchomości przeznaczonej na inwestycję, jeśli pożyczkobiorca nie posiada aktywów na zabezpieczenie kredytu. Pożyczka w twardych pieniądzach może być przydatna w tej sytuacji, aby sfinalizować transakcję, wprowadzić ulepszenia najemców i uzyskać leasing. Gdy najemca będzie już na miejscu i płacił czynsz, bank będzie chętniej finansował nieruchomość.

Odsetki i opłaty od pożyczki pieniężnej

Wygoda i łatwe zatwierdzenie w przypadku pożyczki na duże pieniądze ma swoją cenę. Pożyczkodawcy będą naliczać wyższe odsetki od pożyczek na twarde pieniądze, ponieważ są to pożyczki o wyższym ryzyku i ponieważ są krótkoterminowe.

Pożyczki długoterminowe będą przez kilka lat oprocentowane od obsługi jednej pożyczki. Pieniądze zainwestowane w pożyczki pieniężne muszą być ponownie inwestowane co sześć do 36 miesięcy. Za każdym razem, gdy inwestuje się pieniądze w pożyczkę, pojawiają się dodatkowe koszty i nowe ryzyko.

Stopy procentowe od prywatnych pożyczkodawców zaczynają się od około 7% w przypadku transakcji o niższym ryzyku, ale stopy procentowe lub te pożyczki zwykle wynoszą około 10% i mogą osiągnąć nawet 13% lub więcej.

Istnieją również opłaty z góry, które pożyczkodawca pobierze w celu pokrycia kosztów obsługi pożyczki i wszelkich płaconych prowizji. Gwarantuje to również, że nadal będą zarabiać, jeśli pożyczkobiorca spłaci pożyczkę przed końcem okresu.

Typowe opłaty za pożyczkę na twarde pieniądze obejmują:

  • Opłata początkowa: zwykle 1% do 3%.
  • Opłata maklerska.
  • Opłata za wniosek.
  • Opłata za ubezpieczenie.
  • Opłata za przygotowanie dokumentu.
  • Opłata manipulacyjna.
  • Opłata za finansowanie.

Opłaty te mogą łącznie wynosić od 3000 do 5000 USD, nie licząc opłaty początkowej i często są opłacane z góry.

Wytyczne dotyczące zatwierdzania pożyczki

Pożyczkodawcy twardych pieniędzy zwykle nie stosują tych samych procedur ubezpieczeniowych co banki. W większości przypadków nie rozdzielają finansów pożyczkobiorcy tak, jak robi to bank. Zwykle nie przejmują się również tym, skąd pochodzą środki z zaliczki.

Kredyt

Pożyczkodawca prawdopodobnie sprawdzi zdolność kredytową, ale zwykle poszukuje tylko minimalnej oceny kredytowej wynoszącej od 600 do 620. Chcą głównie upewnić się, że pożyczkobiorca nie spłaca kilku pożyczek lub nie tonie w długach.

Wartość nieruchomości

Głównym problemem w procesie ubezpieczania jest wartość nieruchomości i rynek, na którym się znajduje. Pożyczki twarde są dla pożyczkodawcy większym ryzykiem, więc chcą mieć pewność, że będą w stanie odzyskać swoje pieniądze, jeśli mają wykluczyć.

Zwykle przeprowadza się wycenę w celu zweryfikowania wartości nieruchomości, ale pożyczkodawca chce również upewnić się, że podobne domy będą sprzedawane w rozsądnym czasie na tym rynku. Nie chcą siedzieć w domu przez kilka miesięcy, czekając, aż się sprzeda.

Strategia wyjściowa

Pożyczkodawca musi rozważyć strategię wyjścia pożyczkobiorcy, ponieważ w ten sposób zamierza spłacić pożyczkę. Pod koniec okresu krótkoterminowego pojawia się płatność balonowa, więc chcą mieć pewność, że pożyczkobiorca może ją spłacić.

Jeśli pożyczkobiorca planuje odwrócić nieruchomość poprzez jej renowację i sprzedaż z zyskiem, pożyczkodawca wie, że otrzyma zapłatę przy stole zamknięcia, gdy pożyczkobiorca sprzeda.

Jeśli pożyczkobiorca zamierza refinansować nieruchomość do końca okresu, pożyczkodawca będzie chciał mieć pewność, że będzie w stanie uzyskać finansowanie. Pożyczkodawca może nie chcieć pożyczyć komuś, kto ma zły kredyt. W tym przypadku przyjrzą się bliżej kredytowi kredytobiorcy i finansom osobistym. Mogą również wymagać wyższej zaliczki, aby ograniczyć swoje ryzyko w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie może spłacić pożyczkodawcy na koniec okresu.

Niektórzy pożyczkodawcy oferują również długoterminowe finansowanie nieruchomości inwestycyjnych na okres pięciu lub 10 lat. Mogą być skłonni do refinansowania na miejscu, jeśli pożyczkobiorca spełnia wymogi kredytowe.

Pożyczkodawca może również zaciągnąć pożyczkę z zamiarem odnowienia pożyczki, jeśli pożyczkobiorca nie może uzyskać refinansowania w terminie. To nie jest straszna sytuacja dla pożyczkodawcy, ponieważ nadal będą otrzymywać wysokie oprocentowanie na kolejny okres.

Doświadczenie

Pożyczkodawcy twardych pieniędzy również biorą pod uwagę doświadczenie pożyczkobiorcy. Jeśli pożyczają nieruchomość, którą można naprawić, lubią widzieć pożyczkobiorców, którzy sfinalizowali co najmniej kilka innych transakcji.

Rynek lokalny

Mali pożyczkodawcy zwykle trzymają się rynków, które znają, i twierdzą, że mają silny rynek nieruchomości. Większość z nich nie lubi nieruchomości na wsi. Jeśli udzielą pożyczki na obszarach wiejskich, prawdopodobnie zatwierdzą pożyczkę o niższym współczynniku wartości kredytu do wartości (LTV). Od 50% do 60% jest powszechne na obszarach wiejskich.

Harmonogram finansowania pożyczki

Atrakcją twardych pieniędzy jest krótki czas potrzebny na sfinansowanie pożyczki. Ponieważ proces gwarantowania emisji koncentruje się głównie na wartości nieruchomości, w wielu przypadkach pożyczki będą zatwierdzane w ciągu 48 godzin.

Wielu prywatnych pożyczkodawców składa się z niewielkiej grupy inwestorów i dysponuje ograniczoną pulą dostępnych środków. Zwykle urzędnik ds. Pożyczek lub subemitent będzie musiał uzyskać zgodę inwestorów po zakończeniu gwarantowania.

Pożyczkodawcy twardych pieniędzy nie mają depozytów klientów na finansowanie pożyczek i nie mogą pożyczać pieniędzy z Rezerwy Federalnej. Są ograniczone do własnych funduszy od prywatnych inwestorów, więc muszą odłożyć pieniądze na każdą zatwierdzoną pożyczkę. W przeciwnym razie mogą nie mieć szybkiego dostępu do pieniędzy, gdy nadejdzie czas na zamknięcie.

Po zatwierdzeniu pożyczki pożyczkodawca zleca wycenę. Kredyt można zazwyczaj zamknąć w ciągu kilku dni od zakończenia oceny.

Jeśli wszystko idzie szybko i nie ma żadnych nieoczekiwanych opóźnień, pożyczka w twardych pieniądzach może zostać spłacona już w ciągu siedmiu do 10 dni, w zależności od tego, jak długo zajmie wycena. To niezwykle szybko w porównaniu do tradycyjnego kredytu bankowego.

Niektóre pożyczki pieniężne są obecnie finansowane nawet za pomocą finansowania społecznościowego. Platforma crowdfundingowa gwarantuje pożyczkę, zleca wycenę, ocenia ją i ustala stopę procentową. Następnie umieścili go na platformie, aby inwestorzy indywidualni mogli sfinansować części. Finansowanie tego rodzaju pożyczki może potrwać dłużej, w zależności od tego, ile czasu zajmie pozyskanie wystarczającej liczby inwestorów, aby ją poprzeć.

Pożyczkodawcy twardych pieniędzy dla początkujących inwestorów

Inwestorzy po raz pierwszy mogą mieć więcej problemów ze skłonieniem pożyczkodawcy do sfinansowania transakcji. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku pożyczek typu fix-and-flip. Pożyczkodawca nie ma możliwości dowiedzenia się, czy pożyczkobiorca jest w stanie zarządzać budową lub najemcami w przypadku nieruchomości dochodowej.

Niektórzy prywatni pożyczkodawcy współpracują tylko z doświadczonymi inwestorami. Wymagają od pożyczkobiorcy posiadania minimalnej liczby udanych transakcji na swoim koncie, aby uzyskać zgodę na pożyczkę. Zwykle będą wymagały jakiejś weryfikacji poprzednich inwestycji.

Na odwrót mogą chcieć zobaczyć dokumenty końcowe z początkowego zakupu i sprzedaży. Jeśli chodzi o nieruchomość dochodową, prawdopodobnie przyjrzeliby się dowodowi, że kredytobiorca jest właścicielem nieruchomości, a także niedawnym zestawieniom dochodów lub zeznaniach podatkowych.

Ryzyko pożyczki pieniężnej

Pożyczkodawca nie jest jedynym, który podejmuje ryzyko związane z pożyczkami pieniężnymi. Wysoki koszt pożyczenia twardych pieniędzy może utrudnić ich spłatę, jeśli kupowana nieruchomość nie jest tak opłacalna, jak przewidywano. Może to spowodować, że pożyczkobiorca straci nieruchomość po zainwestowaniu w nią wszystkich swoich pieniędzy lub całkowitym zepsuciu, aby ją spłacić.

Istnieje również ryzyko współpracy z nieuczciwym pożyczkodawcą. Niektórzy pożyczkodawcy mogą stosować taktykę „przynęty i zamiana. Oznacza to, że na początku zaoferują świetne warunki i niskie oprocentowanie, a później zmienią warunki. Mogą nawet zmienić warunki w ostatniej chwili, pozostawiając pożyczkobiorcę bez wyboru, jak tylko zaakceptować nowe warunki lub przegrać transakcję.

Unikanie ryzyka

Dlatego inwestorzy w nieruchomości powinni współpracować tylko z pożyczkodawcami, którzy cieszą się dobrą reputacją i mają przejrzane wszystkie dokumenty i umowy kredytowe. Niektóre umowy pożyczki mogą wiązać pożyczkobiorcę, ale pozwalają pożyczkodawcy w dowolnym momencie zmienić warunki lub wycofać się z umowy.

Anabel Uribe, biuro pożyczkowe z Investor Property Loan, oferuje inwestorom nieruchomości porady, jak rozmawiać z pożyczkodawcami o twardych pieniądzach. „Czasami może to być bardzo oczywiste, jeśli rozmawiasz z nieuczciwym pożyczkodawcą. Kiedy ktoś podsunie Ci stawkę i termin, aby Cię zainteresować, bez dokładnej analizy umowy, jest to zwykle zły znak. Jeśli pożyczkodawca prosi Cię o długą listę szczegółowych pytań przed wyceną (osobiście lub przez telefon), najprawdopodobniej rozmawiasz z profesjonalistą .

Uribe dostarczyło również listę pytań, które inwestor w nieruchomości powinien zadać pożyczkodawcy:

  • Jak długo jesteś w biznesie?
  • Jakie transakcje finansujesz najczęściej?
  • Jaki jest konserwatywny czas realizacji?
  • Czy są jakieś inne „śmieciowe opłaty poza punktami, przetwarzaniem i gwarantowaniem, które są związane z tą pożyczką?
  • Czy opłaty są opłacane z góry czy wliczane do pożyczki?
  • Jeśli opłaty można uiścić z góry, czy istnieje możliwość negocjowania niższej stopy procentowej?

Możesz również rozważyć skorzystanie z pośrednika pożyczkowego, aby uzyskać pożyczkę na twarde pieniądze. Renomowani brokerzy spędzają dużo czasu na budowaniu relacji z bezpośrednimi pożyczkodawcami. Pracowali też z wystarczającą liczbą z nich, aby wiedzieć, komu ufać.

Broker może również połączyć Cię z odpowiednim pożyczkodawcą na podstawie rodzaju nieruchomości, kwoty pożyczki, Twojego doświadczenia i rynku, na którym się znajdujesz. Prawdopodobnie uzyskasz lepsze warunki pożyczki, pracując z pożyczkodawcą, który odpowiada Twojemu typowi. transakcji.

Brokerzy mogą być pomocni w przygotowaniu niezbędnych informacji do przesłania pożyczkodawcy. Posiadanie odpowiedniej dokumentacji do natychmiastowego wysłania do pożyczkodawcy może pomóc w uzyskaniu zgody i przyspieszeniu procesu.

Korzystanie z brokera może jednak wiązać się z kosztami. Niektórzy pożyczkodawcy mogą obniżyć opłatę początkową, gdy broker jest zaangażowany, aby broker mógł pobrać własną opłatę. Opłata brokera może wynosić od 1% do 4%, w zależności od wielkości transakcji. W przypadku większych pożyczek opłata jest zwykle niższa.

Jeśli jednak broker może uzyskać niższe oprocentowanie, może to być dobra inwestycja.

Pięciu najlepszych pożyczkodawców

Ci pożyczkodawcy twardych pieniędzy mają najlepszą reputację w branży. Mają uczciwe warunki w porównaniu z innymi pożyczkodawcami w branży i udowodnili, że są w stanie szybko zamykać transakcje bez zmiany ich warunków w ostatniej chwili.

Pięciu największych pożyczkodawców w branży to:

  • RCN Capital.
  • CoreVest.
  • Lima One Capital.
  • Parter.
  • Pożyczki do domu.

Przejrzyj kwoty pożyczki, oprocentowanie, warunki, minimalne oceny zdolności kredytowej i czas zamknięcia dla naszych pięciu najlepszych pożyczkodawców.

RCN Capital

RCN Capital jest ogólnokrajowym pożyczkodawcą, który oferuje pożyczki gotówkowe na nieruchomości typu fix-and-flip, nieruchomości na wynajem oraz nieruchomości wielorodzinne. Oferują również długoterminowe finansowanie wynajmu, do którego pożyczkobiorcy mogą się kwalifikować pod koniec okresu pożyczki.

Maksymalna kwota pożyczki 2,5 miliona dolarów
Stopy procentowe 7,49%
LTV Do 90% w przypadku wynajmu typu fix-and-flip Do 75% w przypadku wynajmu Do 80% w przypadku domów wielorodzinnych
Warunki 12 miesięcy w przypadku wynajmu typu fix-and-flip 24 miesiące w przypadku wynajmu 12 miesięcy w przypadku domów wielorodzinnych
Minimalna ocena kredytowa 600
Dni do zamknięcia 10+

CoreVest

CoreVest oferuje szeroką gamę produktów pożyczkowych. Oprócz kredytów pomostowych na stałe i odwrócone, oferują linie kredytowe, długoterminowe finansowanie najmu, pożyczki portfelowe na wynajem, kredyty typu build-to-rent i pożyczki wielorodzinne.

Maksymalna kwota pożyczki 50 milionów dolarów
Stopy procentowe 6,99%
LTV Do 90%
Warunki 12 do 24 miesięcy
Minimalna ocena kredytowa 620
Dni do zamknięcia 15+

Lima One Capital

Lima One Capital oferuje różne opcje pożyczek oprócz pożyczek na twarde pieniądze. Posiadają również opcje pożyczek na wynajem długoterminowy oraz pożyczki wielorodzinne.

Maksymalna kwota pożyczki 5 milionów dolarów
Stopy procentowe 8,99%
LTV Aż do 70%
Warunki 13 do 24 miesięcy
Minimalna ocena kredytowa 620
Dni do zamknięcia 15+

Parter

Groundfloor jest pożyczkodawcą finansowania społecznościowego dla pożyczek krótkoterminowych. Groundfloor finansuje transakcje, które sami zatwierdzają, a następnie umieszcza pożyczkę na swojej platformie, aby inwestorzy mogli sfinansować i zwrócić Groundfloor.

Maksymalna kwota pożyczki 2 miliony dolarów
Stopy procentowe 5,4%
LTV Aż do 70%
Warunki 3 do 6 miesięcy
Minimalna ocena kredytowa 620
Dni do zamknięcia 15+

Pożyczki do domu

LendingHome jest jednym z najbardziej znanych pożyczkodawców w branży. Oferują również długoterminowe pożyczki na wynajem nieruchomości. LendingHome oferuje akredytowanym inwestorom opcje inwestowania w pożyczki w celu uzyskania pasywnego dochodu.

Maksymalna kwota pożyczki 5 milionów dolarów
Stopy procentowe 7,95%
LTV Do 90% do 85%
Warunki 12 miesięcy
Minimalna ocena kredytowa 620
Dni do zamknięcia 5+

Podsumowując

Pożyczki w formie twardych pieniędzy mogą być dla inwestorów nieruchomości doskonałym narzędziem do nabywania nieruchomości w określonych sytuacjach. Nie należy ich jednak stosować zamiast tradycyjnego finansowania, jeśli jest dostępne. Jeśli zdecydujesz się sfinansować umowę za pomocą twardych pieniędzy, upewnij się, że będziesz w stanie zapłacić odsetki i opłaty oraz że będziesz w stanie spłacić pożyczkę w terminie. Jeśli pożyczka na duże pieniądze jest odpowiednia dla Twojej sytuacji, koniecznie sprawdź firmy z naszej listy najlepszych pożyczkodawców.

„Nieuczciwe zalety nieruchomości właśnie się poprawiły

Inwestowanie w nieruchomości zawsze było jedną z najskuteczniejszych ścieżek do niezależności finansowej. To dlatego, że oferuje niesamowite zwroty i jeszcze więcej niesamowitych ulg podatkowych.

Te korzyści nie były jednak wystarczające dla Wujka Sama, ponieważ nowa luka podatkowa pozwala teraz rozważnym inwestorom, którzy działają dziś, zablokować dziesięciolecia zwrotów wolnych od podatku. Przygotowaliśmy obszerny przewodnik podatkowy, który szczegółowo opisuje, w jaki sposób możesz skorzystać z tej niepowtarzalnej okazji inwestycyjnej. Po prostu kliknij tutaj, aby otrzymać bezpłatną kopię.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy