A jeśli nie masz zdolności kredytowej?

17.02.2021

Brak zdolności kredytowej? Nie jesteś sam. 20% dorosłych w USA nie ma zdolności kredytowej. Ta statystyka może nie brzmieć aż tak znacząco, ale brak zdolności kredytowej jest czasami tak samo zły, jak okropny wynik. A jak wiemy, ktoś, kto ma fatalny kredyt, zwykle płaci więcej za prawie wszystko, spotyka się z wieloma odmowami pożyczki i zazwyczaj prowadzi mniej pożądane życie.

Według ostatnich badań przeprowadzonych przez Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), prawie 1 na 5 dorosłych nie ma zdolności kredytowej (więcej poniżej). Dobra wiadomość jest taka, że ​​do uzyskania wyniku wystarczy kilka prostych kroków.

„W rzeczywistości historia płatności jest głównym czynnikiem wpływającym na formułę oceny zdolności kredytowej, zwłaszcza historia z ostatnich 2 lat.Historia płatności znacząco wpływa na zdolność kredytową. Jeśli masz kredyt, kartę kredytową lub rachunek za media, istnieje prawdopodobieństwo, że kredytodawca zgłosi dane do 3 agencji informacji kredytowej (CRA) – Equifax, Experian i TransUnion. W rzeczywistości historia płatności jest głównym czynnikiem wpływającym na formułę oceny zdolności kredytowej, zwłaszcza w ciągu ostatnich 2 lat. Niektórzy konsumenci po prostu nie mają punktów, ponieważ nie mają żadnej niedawnej historii płatności na czas. Nie martw się jednak; wygenerowanie wyniku jest dość łatwe. Oto jak: (a) otworzyć rachunek u wierzyciela, który zgłasza się do 3 agencji sporządzających sprawozdania kredytowe, oraz (b) dokonywać terminowych płatności przez 6 kolejnych miesięcy. Otwiera to drogę do uzyskania innego rodzaju kredytu i finansowania. Ale nie wychodź jeszcze i nie staraj się o nową kartę kredytową!

Wysokie saldo może zaszkodzić wynikom Zanim cokolwiek zrobisz, powinieneś najpierw sprawdzić swój raport kredytowy. Dlaczego? Być może masz już raportowanie historii kredytowej – wcześniejsze konta, o których nie pomyślałeś. Ponadto w raporcie mogą występować błędy, którymi będziesz chciał się zająć, w tym konta, które nie zgłaszają prawidłowych informacji. Błędy w raportach kredytowych są częstsze niż myślisz. Wreszcie, jeśli zgłaszane są jakiekolwiek obraźliwe informacje, takie jak pobory, orzeczenia, zastawy podatkowe lub wcześniejsze obciążenia podatkowe, również będziesz chciał się nimi zająć. W ten sposób, kiedy generujesz wynik, jest on dobry.

Istnieje kilka sposobów na uzyskanie kopii raportów kredytowych – niektóre z nich są bezpłatne. Możesz przejść do trybu online i otrzymać bezpłatne raporty na stronie Credit Karma lub na stronie AnnualCreditReport.com (lub dzwoniąc pod numer 877-322-8228). Jeśli odmówiono Ci kredytu w ciągu ostatnich 60 dni, zadzwoń i poproś o bezpłatny raport kredytowy od każdej agencji ratingowej. Prześlą ci go pocztą za około tydzień. TransUnion (800-888-4213), Equifax (800-685-1111), Experian (888-397-3742).

Prawdziwa historia Jeden z naszych klientów skontaktował się z nami, ponieważ nie miał żadnych ocen kredytowych. Chciał kupić dom, ale finansowanie hipoteczne wymagało co najmniej 2 punktów. Był zdezorientowany, ponieważ kiedy spojrzał na swój własny raport kredytowy, zobaczył, że miał jakieś raporty dotyczące historii płatności. Powiedzieliśmy mu, że problem polega na tym, że historia pochodzi sprzed kilku lat; poza tym nie miał żadnych aktualnych otwartych rachunków. Miał również kilka zgłoszeń do windykacji i niektórych opóźnionych płatności sprzed ponad 3 lat.

W przypadku braku raportowania o otwartych kontach zalecamy, aby zrobił dwie rzeczy; (1) uzyskać zabezpieczoną kartę kredytową i (2) otworzyć pożyczkę ratalną zabezpieczoną CD. Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe, które udzielają tego rodzaju pożyczki ratalnej, zwykle nazywają ją pożyczką „budującą kredyt, ponieważ ma ona pomóc ludziom w uzyskaniu dobrego kredytu.

Posłuchał naszej rady i otworzył dwa różne konta. Powiedzieliśmy mu również, że minie 6 miesięcy, zanim wynik będzie generowany; zaczął jednak rozglądać się za domami iw ciągu 3 miesięcy znalazł dom, który bardzo mu się spodobał. Obawiając się, że przegapi tę okazję, skontaktował się ze swoim urzędnikiem ds. Pożyczki, aby sprawdzić, czy jego wyniki kredytowe są wystarczająco wysokie, aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Oficer pożyczkowy uznał, że spróbuje, ponieważ nie ma nic do stracenia. Żadna niespodzianka… nadal żadnych wyników.

Po opowiedzeniu nam o jego ostatnim sprawdzeniu wyniku, zapewniliśmy go, że ma jeszcze tylko 3 miesiące na czekanie. W międzyczasie udało nam się usunąć większość jego obraźliwych informacji z raportu kredytowego. (Jak?) I rzeczywiście, po upływie 6 miesięcy urzędnik ds. Pożyczki zaciągnął kredyt i stwierdził, że wyniki były wystarczająco wysokie, aby się zakwalifikować.

Konsumenci, którzy potrzebują wyników, ale nie mają żadnych obraźliwych kont, potrzebują tylko 6 miesięcy zgłoszonej historii płatności, aby uzyskać dobre wyniki. Jednak konsumenci, którzy potrzebują punktów, ale posiadają obraźliwe informacje (np. Windykacje, odpisy itp.), Mogą potrzebować odnieść się do tego w tym samym czasie, co budowanie pozytywnej historii płatności. W przeciwnym razie wszelkie nowo wygenerowane wyniki zostaną obniżone z powodu obraźliwych informacji.

Szybsza opcja: zostaniesz dodany jako współwłaściciel lub autoryzowany użytkownik na istniejącej karcie kredytowej lub koncie użytkownika innej osoby. Zanim jednak dodasz się do jakiegokolwiek konta, upewnij się, że ma ono co najmniej 6-miesięczną pozytywną (nie uwłaczającą) historię płatności.

5 prostych sposobów na ustalenie oceny kredytowej Konsumenci osiągają świetne wyniki kredytowe, dokonując wszystkich płatności na czas. Poniższe metody pomogą Ci osiągnąć lepszy kredyt; jednak spóźniona płatność będzie skutkować niższymi wynikami… .po wygenerowaniu wyniku.

Konsumentom, którzy nie mają żadnej niedawnej historii płatności (w ciągu ostatnich 2 lat), zwykle zalecamy założenie więcej niż jednego konta. Powód jest taki: formuły oceny kredytowej zwiększają Twój wynik za posiadanie kilku otwartych kont raportowania. Największą kategorią we wszystkich formułach oceny zdolności kredytowej jest „historia płatności, Które stanowią do 35% oceny kredytowej. Według Fair Isaac Corporation (FICO) – twórcy najczęściej stosowanych formuł kredytowych, łączna liczba otwartych rachunków stanowi część kategorii „historia płatności. Z tego powodu zalecamy utrzymywanie czterech lub więcej otwartych kont, aby osiągnąć wyższe wyniki. Pomyśl o tym w ten sposób: Twoja ocena kredytowa jest miarą zdolności do terminowego dokonywania płatności. Posiadanie wielu kont z wieloma terminowymi płatnościami świadczy o dużym ryzyku kredytowym, w przeciwieństwie do raportowania tylko jednego konta. Oto kilka sposobów na rozpoczęcie tworzenia dobrego kredytu:

Otwórz zabezpieczoną kartę kredytową. Większość zabezpieczonych kart kredytowych zgłasza się do wszystkich 3 agencji sporządzających sprawozdania kredytowe, ale warto się upewnić. Zabezpieczone karty kredytowe to dobra opcja dla osób, które nie mogą uzyskać zgody na zwykłą kartę kredytową. Jak to działa: przed otwarciem karty wymagany jest depozyt pieniężny; depozyt ten zabezpiecza (lub zabezpiecza) linię kredytową karty. Depozyt ten służy jako zabezpieczenie na rzecz wierzyciela na wypadek niewywiązania się z płatności. Tak więc, jeśli zdeponujesz 300 USD w banku lub firmie obsługującej karty, otrzymasz zabezpieczoną kartę kredytową z maksymalnym limitem 300 USD. Korzystając z karty i dokonując płatności, ustalasz historię płatności.

3 inne wskazówki dotyczące kart kredytowych: (1) Pamiętaj, aby utrzymywać saldo karty kredytowej poniżej 30% limitu kredytowego, aby uniknąć wysokiego wskaźnika wykorzystania zadłużenia, który obniża wyniki. (2) Nie musisz nosić salda, aby wierzyciel mógł zgłosić się do 3 agencji ratingowych. (3) Nie musisz używać karty co miesiąc (używaj jej co 3 miesiące, aby wystawca karty nie zamykał jej z powodu braku aktywności).

  • Zostań dodanym jako autoryzowany użytkownik. Jeśli zostaniesz dodany jako współwłaściciel lub upoważniony użytkownik do karty kredytowej innej osoby (zwykle członka rodziny), cała historia płatności konta pojawi się w raporcie kredytowym.
  • Dodaj linię kredytową w rachunku bieżącym do swojego konta czekowego. Jeśli masz konto czekowe, poproś swój bank o linię kredytową na zabezpieczenie debetu (oraz czy bank zgłasza to agencjom ratingowym). Ta funkcja chroni Cię przed odrzuceniem czeku i pozwala zaoszczędzić na opłatach z tytułu niewystarczającej kwoty pieniędzy. Linia kredytowa wpływa na zdolność kredytową podobnie jak karta kredytowa. Otwórz lub dodaj jako współwłaściciel do konta narzędzia. Niektóre przedsiębiorstwa użyteczności publicznej zgłaszają agencjom ratingowym historię płatności. Skontaktuj się z lokalnym przedsiębiorstwem użyteczności publicznej, aby dowiedzieć się, czy tak jest i którym agencjom ratingowym podlegają. Jeśli masz słaby kredyt lub nie masz go wcale, możesz być zobowiązany do wpłacenia depozytu, aby otworzyć konto. Jeśli jednak znasz kogoś, kto ma konto komunalne z dobrą historią płatności, możesz spróbować zostać dodanym jako współwłaściciel konta. Pamiętaj, że jeśli posiadacz rachunku bieżącego przeszedł w przeszłości raporty dotyczące opóźnionych płatności, odziedziczysz jego historię złych płatności. Wiedz również, że stając się współwłaścicielem, jesteś teraz w równym stopniu odpowiedzialny za konto. Otwórz pożyczkę zabezpieczoną na płycie CD. Tego typu program pożyczkowy jest dostępny w niektórych bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych – jednak nie we wszystkich. Jak to działa: bank pożycza niewielką kwotę, zwykle około 1000 USD na okres 2-3 lat. Ale ponieważ jest to pożyczka zabezpieczona, nie możesz zatrzymać żadnej gotówki. Zamiast tego pieniądze są umieszczane w certyfikacie depozytowym (CD) w banku, gdzie są „zamrażane i co miesiąc przynoszą niewielką część odsetek. Ta płyta jest twoja, ale jest „zamrożona, ponieważ jeśli przestaniesz dokonywać płatności, bank może zamknąć pożyczkę i zatrzymać pieniądze. Po dokonaniu wszystkich comiesięcznych spłat pożyczki bank wydaje płytę CD, a pieniądze są wolne i jasne. Najlepsze jest to, że wszystkie miesięczne płatności, których dokonałeś, są zgłaszane agencjom ratingowym jako historia płatności… zapewniając solidną podstawę do oceny zdolności kredytowej. Aż 53 miliony ludzi nie ma zdolności kredytowej Według badania przeprowadzonego przez CFPB około 45 milionów konsumentów zostało uznanych za „nieosiągalnych w 2010 r. Nowsze dane z Fair Isaac Corporation (FICO) sugerują, że obecnie liczba ta może być bliższa 53 milionom konsumentów (według danych z października 2015 r. artykuł w Wall Street Journal). To prawie 20% dorosłej populacji USA!

    Powody, dla których możesz nie mieć oceny kredytowej

    Zostałeś zgłoszony jako zmarły. Chociaż jest to rzadkie, to się zdarza. Może się to zdarzyć na dwa sposoby. (a) Posiadanie wspólnego konta z osobą zmarłą. (b) Noszenie tego samego imienia, co zmarły rodzic lub dziecko. Jeśli zgłaszany jesteś jako zmarły, po prostu wyślij do wszystkich trzech agencji ratingowych list polecony poświadczony notarialnie lub z gwarancją podpisu bankowego, stwierdzający, że rzeczywiście żyjesz… i dołącz kopie aktualnego wyciągu z konta bankowego i / lub rachunku mediów, zaktualizowane zdjęcie Dowód osobisty i kopia karty ubezpieczenia społecznego.

    Niewystarczające raportowanie: Według FICO (twórcy formuł kredytowych stosowanych przez większość banków) musisz mieć co najmniej jedno konto otwarte przez 6 miesięcy lub dłużej. Z naszego doświadczenia wynika, że ​​musisz mieć otwarte i aktywne konto z historią płatności przez co najmniej 6 miesięcy w ciągu ostatnich 2 lat . Historia nie musi znajdować się na tym samym koncie, ale musi istnieć 6 miesięcy historii w ciągu ostatnich 2 lat i obecnie raportowane otwarte konto.

    Jeśli jedyna historia płatności w raporcie pochodzi z rachunków, które zostały zamknięte dłużej niż 2 lata, wówczas historię tę uznaje się za „nieaktualną lub „niewystarczającą. Ważne jest, aby wiedzieć, że dokładna definicja tego, co stanowi „niewystarczające lub „przestarzałe informacje, różni się w różnych modelach oceny zdolności kredytowej, ponieważ każdy model wykorzystuje własną zastrzeżoną definicję. (Źródło: Punkt danych CFPB: Credit Invisibles)

    Innymi słowy, różne formuły punktacji dają różne wyniki. Branże kredytów hipotecznych i konsumenckich wykorzystują oparte na FICO formuły oceny zdolności kredytowej, które nie generują wyniku, jeśli istnieje nieaktualna historia kredytowa. Z drugiej strony, wystawcy kart kredytowych stosują szeroką gamę formuł punktacji (4 szybkie wskazówki dotyczące wyników), w tym formuły FICO, które mogą nie generować wyniku, gdy historia kredytowa jest skąpe. Tymczasem wyniki zakupione ze źródeł internetowych zwykle zawsze generują wynik kredytowy, chyba że w raporcie kredytowym nie ma absolutnie żadnej historii kredytowej. Ważne jest, aby wiedzieć, że pożyczkodawcy używają innych formuł punktacji niż te używane w witrynach internetowych z raportami kredytowymi.

  • Niewidoczny kredyt: Oznacza to, że w raporcie kredytowym nie ma historii płatności. Jest to powszechne w przypadku młodych dorosłych. W tej grupie są także osoby, które nigdy nie zaciągają długów. Ci ludzie nie chcą żadnej formy zadłużenia z wielu dobrych powodów… Jedynym minusem jest to, że nie mają historii kredytowej ani wyników. Niewidzialność kredytowa wpływa na ich zdolność do zakwalifikowania się do finansowania w przyszłości, ogranicza ich możliwości przy ubieganiu się o wynajem, skutkuje wyższymi stawkami ubezpieczenia i prawdopodobnie ogranicza możliwości zatrudnienia.
  • Nowa ocena kredytowa dla osób bez wyniku W 2014 roku FICO stworzyło nową formułę punktacji kredytowej o nazwie FICO XD. Ta nowa formuła została zaprojektowana w celu tworzenia wyników dla tych, którzy obecnie nie mają wyników z powodu niewystarczającego raportowania historii kredytowej. Od końca 2014 r. Dwanaście największych krajowych firm obsługujących karty kredytowe testuje nowy model punktacji w ramach programu pilotażowego – używając go tylko wtedy, gdy wnioskodawcy nie generują oceny kredytowej na podstawie obecnych formuł.

    Według FICO ponad ⅓ osób, które obecnie nie mają punktów za pomocą tradycyjnych formuł punktacji, uzyskałoby 620 punktów lub więcej w przypadku nowego FICO XD, minimalnego progu kredytowania w wielu bankach. „Wynik XD wynosi od 300 do 850, czyli taki sam zakres, jak w przypadku tradycyjnych wyników FICO, a 620 na skali XD równa się tradycyjnemu punktowi FICO wynoszącemu 620 – mówi Jim Wehmann, wiceprezes wykonawczy ds. Wyników w FICO. Następnie dodaje: „Kredytobiorcy z wynikiem XD, którzy otrzymają kartę kredytową i zapłacą rachunki na czas przez co najmniej sześć miesięcy, otrzymają następnie regularne oceny FICO, co ułatwi uzyskanie innych rodzajów kredytów, w tym kredytów hipotecznych.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy