Co to jest APR i jaki ma na mnie wpływ

Co to jest APR i jaki ma na mnie wpływ
16.10.2020

W tym artykule:

  • Jak oblicza się APR dla kart kredytowych?
  • Jak oblicza się APR dla kredytów?
  • Jak uniknąć płacenia odsetek za pomocą karty kredytowej
  • Popraw swój kredyt, aby kwalifikować się do niższych stawek

Roczna stopa oprocentowania, w skrócie APR, to liczba reprezentująca całkowity koszt pożyczenia pieniędzy od pożyczkodawcy.

W przypadku pożyczek ratalnych RRSO obejmuje odsetki naliczane przez bank, spółkę kredytową lub spółkę finansową, a także opłaty i inne koszty. Wynikowa stopa procentowa pomoże Ci określić, ile pożyczka będzie cię faktycznie kosztować każdego roku.

RRSO na kartach kredytowych to jednak po prostu stopa procentowa, którą zapłacisz, jeśli nie spłacasz salda w całości każdego miesiąca i pominiesz wszelkie inne opłaty, takie jak roczna opłata za kartę.

Rozglądając się za finansowaniem, ważne jest, aby zrozumieć, jak obliczyć APR i porównać je między pożyczkodawcami i wydawcami kart.

Jak oblicza się APR dla kart kredytowych?

Karty kredytowe mogą mieć więcej niż jeden rodzaj RRSO, a różne stawki są powiązane z tym, co robisz z kartą. Zanim przejdziemy do szczegółów każdego rodzaju RRSO, przyjrzyjmy się, jak firmy obsługujące karty kredytowe obliczają RRSO.

W jaki sposób ustalane są oprocentowanie Twojej karty kredytowej i odsetki

Wydawcy kart kredytowych czasami oferują jedną APR dla każdego, kto zostanie zatwierdzony do wydania karty kredytowej, ale w większości przypadków zamiast tego podają zakres. RRSO, do której się kwalifikujesz, zależy od Twojej zdolności kredytowej.

Pojęcie to nazywa się wyceną opartą na ryzyku – RRSO, do której się kwalifikujesz, zależy od tego, jak ryzykowny jest według wydawcy karty. Jeśli na przykład masz doskonały kredyt i silny profil finansowy, możesz kwalifikować się do najniższego oprocentowania karty. Ale jeśli twoja ocena kredytowa jest niska wśród kwalifikowanych pożyczkobiorców, twoja RRSO może skończyć się na wyższym końcu spektrum.

Znając RRSO, możesz ją rozbić, aby zrozumieć, jakie odsetki będziesz płacić co miesiąc. Pod koniec każdego dnia wystawca karty kredytowej obliczy dzienną stopę procentową, dzieląc APR przez 365.

Na przykład, jeśli Twoja stopa procentowa wynosi 20%, Twoja dzienna stopa procentowa wynosi 0,05479%. Jeśli więc w pierwszym dniu wyciągu Twoje saldo wynosi 1000 USD, na koniec dnia wraz z odsetkami wyniesie 1000,55 USD. Jeśli drugiego dnia nie dokonasz żadnych nowych zakupów, saldo wzrośnie do 1 001,10 USD z powodu dziennych odsetek składanych. W miarę dokonywania zakupów przez cały miesiąc Twoje dzienne odsetki będą naliczane każdego dnia, aż do zamknięcia wyciągu.

Oczywiście nie oznacza to, że faktycznie zapłacisz odsetki od karty kredytowej (więcej o tym za chwilę).

Rodzaje APR kart kredytowych

Kiedy spojrzysz na umowę karty kredytowej, możesz zobaczyć kilka różnych RRSO. Oto kilka informacji, o których należy wiedzieć:

  • Zakup APR : jest to stawka mająca zastosowanie do zakupów dokonywanych za pomocą karty. Pamiętaj jednak, że jeśli użyjesz karty kredytowej do dokonania zakupu i spłacisz pełne saldo w okresie karencji, możesz uniknąć płacenia odsetek.
  • APR przeniesienia salda : W wielu przypadkach APR przeniesienia salda jest takie samo jak APR zakupu. Jednak przelewy salda zwykle zaczynają naliczać odsetki natychmiast i nie ma okresu karencji, jak w przypadku zakupów. Pamiętaj też, że jeśli przeniesiesz saldo z jednej karty na drugą, prawdopodobnie zostaniesz obciążony opłatą za przeniesienie salda, która zwykle wynosi od 3% do 5% kwoty salda przekazanego. Opłata ta nie jest wliczona w APR przeniesienia salda.
  • Wstępna RRSO : Niektóre karty kredytowe oferują początkową niską lub 0% APR, aby zachęcić Cię do ubiegania się o kartę kredytową i nagrodzić Cię za jej używanie. Ta niska promocyjna stawka dla wszystkich nowych zakupów, transferów salda lub obu jest dostępna przez określony czas – co najmniej sześć miesięcy, ale czasami nawet 21. Po zakończeniu okresu wprowadzającego RRSO wzrośnie, co z kolei zwiększy za pomocą karty kredytowej. Twoja RRSO może również wzrosnąć, jeśli uruchomisz karną APR, naruszając którykolwiek z warunków umowy o kartę kredytową, na przykład nie płacąc w terminie lub płacąc mniej niż minimalna miesięczna kwota płatności.
  • APR zaliczki gotówkowej : Kiedy używasz karty kredytowej do wypłaty gotówki z bankomatu, ta APR będzie miała zastosowanie do wypłacanej kwoty. Zazwyczaj stawki zaliczek gotówkowych są wyższe niż stawki zakupu i transferu salda. Podobnie jak w przypadku przelewów saldowych, gdy tylko pobierzesz zaliczkę gotówkową, zaczniesz naliczać odsetki od kwoty.
  • Kary APR : Wiele umów dotyczących kart kredytowych zawiera karę APR, którą firma obciąży, jeśli zalegasz z płatnościami o 60 dni lub więcej. Jednak w przypadku firmowych kart kredytowych możesz wyznaczyć karną APR, jeśli spóźnisz się tylko o jeden dzień (chociaż warunki różnią się w zależności od karty). Wszystkie salda na Twoim koncie będą podlegały karze, która często jest znacznie wyższa niż inne stopy procentowe.

Gdzie znaleźć APR karty kredytowej

Informacje na temat różnych stóp procentowych i opłat związanych z kartą kredytową można znaleźć w polu „Schumer”.

Pudełko Schumera zostało stworzone na mocy przepisów, na czele których stanął obecnie amerykański senator Charles Schumer, aby zapewnić konsumentom prosty i znormalizowany wyświetlacz ze wszystkimi istotnymi szczegółami dotyczącymi stawek i opłat dotyczących karty kredytowej.

W 2009 roku Ustawa o kartach kredytowych rozszerzyła koncepcję skrzynki Schumera i dodała wymóg, aby firmy obsługujące karty kredytowe podawały jasne informacje na wszystkich wyciągach z kart kredytowych. Obejmuje to, ile zapłacisz odsetek i opłat, jeśli zdecydujesz się płacić tylko minimalną należną kwotę co miesiąc.

Porównując karty kredytowe, zwykle można znaleźć pole Schumer, klikając łącze na stronie docelowej karty, które zawiera coś w rodzaju „ceny i warunki” lub „stawki i opłaty”. Po zatwierdzeniu otrzymasz również kopię z umową posiadacza karty.

Jak oblicza się APR dla kredytów?

Pamiętaj, że oprocentowanie jest tym, co pobiera pożyczkodawca, aby umożliwić Ci wykorzystanie jego środków. Ale to nie jedyny koszt związany z pożyczaniem. W zależności od rodzaju pożyczki kalkulacja RRSO może również obejmować różne inne opłaty, które zostaną naliczone.

W tym przypadku karty kredytowe i pożyczki różnią się sposobem obliczania RRSO – nawet jeśli karta kredytowa ma roczną opłatę lub inne opłaty, nie jest ona uwzględniona we wzorze RRSO. Jednak w przypadku pożyczek RRSO rzeczywiście obejmuje całkowity koszt długu.

Na przykład RRSO dla kredytu hipotecznego może obejmować punkty, które są opłatami wypłacanymi pożyczkodawcom przy zamknięciu w zamian za niższą stopę procentową. Opłaty pożyczkodawcy i inne opłaty, które będziesz musiał zapłacić, aby zabezpieczyć pożyczkę, również wliczają się do RRSO pożyczki. RRSO kredytów samochodowych poręczonych przez dealera czasami obejmują rekompensatę dla dealera, ponieważ obsługuje on finansowanie. Ponadto niektóre pożyczki osobiste są obciążone opłatą za udzielenie pożyczki, która jest potrącana z wpływów z pożyczki przed ich otrzymaniem.

RRSO pożyczki uwzględnia te dodatkowe koszty, dlatego RRSO jest zwykle wyższa niż stopa procentowa.

Jak uniknąć płacenia odsetek za pomocą karty kredytowej

Praktycznie wszystkie karty kredytowe oferują okresy karencji – zwykle 21 dni lub więcej po zamknięciu każdego miesięcznego wyciągu – podczas których możesz spłacić saldo bez żadnych odsetek.

Możesz całkowicie uniknąć płacenia odsetek co miesiąc, spłacając całe saldo w terminie. Pamiętaj jednak, że okres karencji dotyczy tylko nowych zakupów. Zaliczki gotówkowe i przelewy salda nie są objęte okresami karencji, więc unikanie płacenia odsetek nie jest prawdopodobne, chyba że masz wprowadzającą promocję 0% APR na transfery salda.

Jeśli zbliża się termin płatności, a nie masz środków na spłatę całości salda, od pozostałej kwoty zostaną naliczone odsetki. Te opłaty finansowe mogą rosnąć w siłę z powodu faktu, że będziesz płacić odsetki również od swoich odsetek, praktyka znana jako łączenie. Skumulowane odsetki oznaczają, że zostaniesz obciążony za wszystko, co jesteś winien – niezapłaconą kwotę na karcie, odsetki z poprzedniego miesiąca oraz wszelkie nowe zakupy, których dokonałeś.

Odsetki od kart kredytowych mogą być niebezpieczne, jeśli co miesiąc będziesz płacić tylko minimalną kwotę. Załóżmy, że kupujesz telewizor z dużym ekranem i nową sofę za 2500 USD za pomocą karty kredytowej z RRSO 22%. Jeśli zobowiążesz się i planujesz spłacić tę kwotę w ciągu 12 miesięcy, Twoje miesięczne płatności wyniosą około 234 USD, a łącznie zapłacisz około 308 USD z tytułu odsetek.

Jeśli jednak dokonasz tylko minimalnej miesięcznej płatności – firmy obsługujące karty kredytowe obliczają tę liczbę inaczej, ale powiemy, że w tym scenariuszu jest to 75 USD – nadal będziesz płacić za ten zakup ponad cztery lata później. Co więcej, zapłaciłbyś również ogromne odsetki o wartości 1399 USD, co daje całkowity koszt tego zakupu 3899 USD, czyli o 55% więcej niż pierwotna cena naklejki.

Jeśli to możliwe, postaraj się spłacać saldo w całości co miesiąc, aby uniknąć odsetek. Jeśli z czasem musisz sfinansować duży zakup, rozważ użycie karty kredytowej 0% RRSO, aby zaoszczędzić pieniądze.

Popraw swój kredyt, aby kwalifikować się do niższych stawek

Przy określaniu APR pożyczki lub karty kredytowej pożyczkodawcy biorą pod uwagę więcej niż tylko Twoją zdolność kredytową. Ale im lepiej wygląda Twoja historia kredytowa, tym większe masz szanse na uzyskanie korzystnych warunków.

Możesz sprawdzić swoje wyniki kredytowe, aby zobaczyć, na czym stoisz i wskazać obszary, które mogą wymagać trochę pracy. Uzyskaj również kopię raportu kredytowego, aby sprawdzić, czy nie ma błędów i elementów, które mogą wymagać rozwiązania.

Pracując nad poprawieniem kredytu, nie ma gwarancji, że uzyskasz najlepsze możliwe APR, ale da ci to możliwość uzyskania niższej stawki niż ta, do której się obecnie kwalifikujesz, co może zaoszczędzić dużo pieniędzy na dłuższą metę biegać.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy