Co to jest pożyczka HARP – i czy mogę ją otrzymać?

17.02.2021
Category: Można Znaleźć

Program może być kołem ratunkowym dla konsumentów, których kredyty mieszkaniowe są pod wodą.

Po tym, jak bańka mieszkaniowa zaczęła pękać w 2006 r., Powodując spadek cen na kilka lat, wiele osób zostało z hipotekami pod wodą – co oznacza, że ​​wartość ich domu spadła poniżej wartości kapitału własnego właściciela.

Przebywanie w takiej sytuacji powoduje szereg problemów. Po pierwsze, sprzedaż nieruchomości, która jest warta mniej niż saldo kredytu, wymaga albo od sprzedającego wpłacenia gotówki, albo od banku wyrażenia zgody na krótką sprzedaż – w której dom jest sprzedawany za mniej niż kredytobiorca jest winien, a hipoteka – posiadacz wybacza różnicę.

Innym problemem jest to, że gdy jesteś pod wodą, nie można konwencjonalnie refinansować kredytu. Nawet jeśli masz znaczne środki, pożyczkodawcy nie refinansują kredytu hipotecznego, jeśli sprzedawca nie ma (lub jest ograniczony) kapitału. W wielu przypadkach oznaczało to, że wraz ze spadkiem stóp procentowych odmawiano osobom, które w innym przypadku kwalifikowałyby się do refinansowania.

Stwierdzenie, że posiadasz niewielki kapitał własny lub nie masz go wcale w swoim domu – ogólnie rzecz biorąc, jest to największy majątek osoby – może być otrzeźwiającym wydarzeniem, które pogarsza fakt, że towarzyszy mu wtórny cios polegający na braku możliwości refinansowania na niższym oprocentowania kredytów hipotecznych. Na szczęście, przynajmniej dla niektórych właścicieli domów, właśnie dlatego Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa stworzyła program refinansowania mieszkań w przystępnej cenie, znany również jako HARP.

Pożyczka HARP może pomóc ludziom zatrzymać się w domu po tym, jak zmienią się niekorzystne dla nich wiatry gospodarcze. Źródło obrazu; Getty Images.

Co to jest HARP?

HARP nieco się zmienił od czasu jego wprowadzenia w 2009 roku, ale obecna wersja programu pozwala posiadaczom kredytów hipotecznych w dobrej kondycji na refinansowanie obecnych kredytów, nawet jeśli są winni więcej pieniędzy niż jest wart dom. Pożyczki HARP nie mają limitu wartości kredytu do wartości (LTV), więc nie ma określonej minimalnej kwoty kapitału ani określonej maksymalnej „głębokości pod wodą, aby nieruchomość kwalifikowała się do programu HARP. Według strony internetowej programu, która wyjaśnia, jak działają pożyczki:

HARP umożliwia pożyczkobiorcom z niewielkim kapitałem własnym lub bez niego refinansowanie do bardziej przystępnych kredytów hipotecznych bez nowego lub dodatkowego ubezpieczenia hipotecznego. HARP jest skierowany do kredytobiorców, których współczynnik kredytu do wartości (LTV) jest równy lub wyższy niż 80 procent i którzy mają ograniczone zaległości w spłacie w ciągu 12 miesięcy przed refinansowaniem.

Zasadniczo HARP pomaga ludziom, którzy (w większości) stale spłacają refinansowanie kredytu hipotecznego. W obecnej wersji programu dosłownie nie ma ograniczeń co do tego, jak bardzo mogą się znajdować. (Początkowa wersja ograniczała go do 125% LTV.)

Kto kwalifikuje się do HARP?

Chociaż HARP ma luźniejsze standardy niż wiele rodzajów refinansowania, istnieją pewne zasady. Po pierwsze, pożyczkobiorca (pożyczkobiorcy) musi być na bieżąco z istniejącą pożyczką, bez opóźnień o 30 dni w ciągu ostatnich sześciu miesięcy i nie więcej niż 12 w ciągu ostatniego roku. Ponadto dom musi być głównym miejscem zamieszkania, drugim domem jednorodzinnym lub nieruchomością inwestycyjną składającą się z jednej do czterech jednostek mieszkalnych.

Ponadto Twoja pożyczka musi zostać udzielona 31 maja 2009 r. Lub wcześniej, a jej właścicielem musi być Freddie Mac (OTC: FMCC) lub Fannie Mae (OTC: FNMA). (Możesz sprawdzić te dwie ostatnie tutaj dla Fannie Mae, a tutaj dla Freddie Mac.) Wymagane jest również, aby twoje LTV było większe niż 80%, ponieważ jeśli masz już 20% kapitału, nie potrzebujesz HARP i możesz refinansować tradycyjnymi metodami.

Warto też zaznaczyć, że Fannie Mae i Freddie Mac nie są bezpośrednimi pożyczkodawcami. Zamiast tego pracują z różnymi zatwierdzonymi pożyczkodawcami (może nawet z twoim obecnym posiadaczem kredytu hipotecznego), których można znaleźć tutaj dla Fannie Mae i tutaj dla Freddie Mac.

Kto powinien ubiegać się o HARP?

Jeśli spełniasz powyższe wymagania HARP, przed refinansowaniem będziesz chciał zastosować te same czeki, co przed próbą refinansowania jakiegokolwiek kredytu hipotecznego. Zasadniczo musisz obliczyć, o ile niższa będzie twoja nowa stopa procentowa, ile to zaoszczędzi każdego miesiąca i jakie są koszty zamknięcia. Gdy już masz te liczby, musisz się zastanowić, czy prawdopodobnie będziesz mieszkać w domu wystarczająco długo, aby odzyskać kwotę, którą musisz pokryć z tytułu kosztów zamknięcia.

Jeśli posiadasz kredyt hipoteczny na dom, w którym zamierzasz mieszkać przez długi czas, spełniający powyższe kryteria, to HARP może Ci zaoszczędzić, obniżając miesięczne wydatki, gdy mieszkasz tam przez długi czas lub czekasz, aż rynek mieszkaniowy się uspokoi. wyzdrowieć.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy