Co to jest pozycja poniżająca w Twoim raporcie kredytowym?

17.02.2021
Category: Twoim Raporcie

Poniższe pozycje w raporcie kredytowym mogą stanowić duży problem dla Twoich finansów. Te negatywne oceny mogą pozostać w Twoim raporcie kredytowym i zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej przez kilka lat. Na szczęście jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby uniknąć obraźliwych ocen, a także zmniejszyć szkody, jeśli na koncie pojawi się ujemna pozycja.

Pomożemy Ci zrozumieć drobne i poważne uchybienia, jak obraźliwe elementy wpływają na Twoją zdolność kredytową i co możesz z nimi zrobić.

Co to jest obniżająca pozycja kredytu?

Słowo uwłaczający oznacza po prostu negatywny, więc obraźliwa pozycja kredytowa jest negatywną pozycją w Twoim raporcie kredytowym.

Pozycje poniżające szkodzą Twojej zdolności kredytowej i mogą wpłynąć na Twoje szanse na uzyskanie kredytu.

Istnieją dwa rodzaje obraźliwych elementów: drobne odstępstwa i poważne odstępstwa.

Drobne elementy poniżające

Niewielkie uwłaczające jest płatności, które były przeterminowane, opóźnione o 30 dni lub o 60 dni. Jeśli po 30- lub 6-dniowym spóźnieniu ponownie przywrócisz stan konta, jest to traktowane jako niewielki znak obraźliwy. Jeśli jednak jesteś obecnie spóźniony od 30 do 60 dni, jest to uważane za poważne obraźliwe, które omówimy poniżej.

30 dni po terminie

Kredytodawcy nie mogą zgłosić swojego konta do biur kredytowych tak późno, jak upłynęło 30 dni od upływu terminu płatności, więc jeśli zapłacisz rachunek w dowolnym miejscu w okresie od 1 do 29 dni po terminie, nie powinieneś widzieć obraźliwej pozycji odzwierciedlonej na Twoim kredycie raport.

Jednak Twój pożyczkodawca może naliczyć opłatę za opóźnienie, więc nadal najlepiej jest regulować wszystkie rachunki na czas. Jeśli nigdy wcześniej nie spóźniłeś się na konto, możesz skontaktować się z pożyczkodawcą i sprawdzić, czy może on zrezygnować z opłaty za opóźnienie w przypadku przypadkowej spóźnionej płatności. Wielu pożyczkodawców jest skłonnych zrobić to dla posiadaczy kont, którzy poza tym mają dobre wyniki.

Ponadto, jeśli masz promocyjne oprocentowanie, najprawdopodobniej utracisz stopę promocyjną, jeśli przegapisz płatność, nawet jeśli spóźniłeś się tylko o kilka dni.

60-dniowa zwłoka w płatności może skutkować podwyżką odsetek ze strony wystawcy karty kredytowej.

60 dni po terminie

Jeśli dwa razy z rzędu przegapisz termin i spóźnisz się o 60 dni, sytuacja stanie się poważniejsza. W tym momencie wystawca karty kredytowej może nałożyć na Ciebie karę APR w wysokości do 29,99%.

To wysokie oprocentowanie będzie miało zastosowanie nie tylko do wszystkich zakupów przez co najmniej sześć następnych cykli rozliczeniowych, ale w tym przypadku bank może również zastosować stawkę karną do istniejącego salda. Nie wszystkie karty kredytowe mają jednak karne APR, więc sprawdź warunki swojej karty, aby zobaczyć, czy możesz podlegać takiej opłacie.

Na szczęście „powszechne niewypłacalność to już przeszłość – praktyka firm obsługujących karty kredytowe podnosząca stopy procentowe konsumentów, jeśli spóźniają się z jakąkolwiek pożyczką u jakiegokolwiek pożyczkodawcy, została zakazana na mocy ustawy o kartach kredytowych z 2009 r.

Wyjątkiem jest jednak sytuacja, gdy masz kilka kart w tym samym banku. W takim przypadku, jeśli przegapisz płatność na jednej z kart, bank może podnieść stawki na wszystkich kartach, które masz przy sobie.

Główne pozycje poniżające

Wyrok sądu przeciwko tobie jest poważnym obraźliwym wyrokiem.

Główną obraźliwą pozycję kredytową definiuje się zazwyczaj jako konto przeterminowane o 90 dni lub więcej. Jeśli w raporcie kredytowym znajduje się poważna obraźliwa informacja, jest to ogromna czerwona flaga dla pożyczkodawców i może przeszkadzać w kwalifikowaniu się do otrzymania kredytu.

Przykłady głównych obraźliwych pozycji kredytowych obejmują:

Odpisy – ma to miejsce, gdy wierzyciel odpisuje Twoje konto jako stratę, ponieważ masz tak duże zaległości w spłacie długu, że zakładają, że dług jest mało prawdopodobny do spłaty. Zwykle dzieje się to po upływie sześciu miesięcy bez zapłaty.

Windykacja – po spłaceniu konta przez pożyczkodawcę, może on próbować odzyskać część swoich strat, sprzedając konto z rabatem komornikowi, który następnie staje się właścicielem długu i będzie próbował odzyskać środki od Ciebie.

Orzeczenia sądowe – Orzeczenie ma miejsce, gdy pożyczkodawca lub komornik pozywa cię o niespłacony dług, a sąd nakazuje ci jego spłatę. Orzeczenie sądu daje pożyczkodawcy lub windykatorowi potężniejsze możliwości ściągnięcia pieniędzy, które jesteś im winien, na przykład zajęcia wynagrodzenia lub zastawu domu.

Foreclosures – Dzieje się tak, gdy spłacasz tak długi kredyt mieszkaniowy, że bank przejmuje posiadanie domu, aby spróbować odzyskać saldo kredytu, sprzedając nieruchomość.

Rozliczenia i krótka sprzedaż – Ugoda to umowa pomiędzy Tobą a Twoim pożyczkodawcą, że spłacisz część zadłużenia, które jesteś im winien. Pożyczkodawca przestanie wtedy próbować odebrać od Ciebie więcej pieniędzy po zapłaceniu kwoty rozliczenia, ale ponieważ nie zapłaciłeś pełnej kwoty, którą jesteś winien, jest to obraźliwa pozycja. Krótka sprzedaż jest uważana za rodzaj ugody, ponieważ pożyczkodawca zgadza się sprzedać nieruchomość za kwotę niższą niż saldo kredytu hipotecznego, który jesteś winien.

Upadłość jest najpoważniejszą obraźliwą pozycją kredytową.

Przejęcie – ma to miejsce, gdy pożyczkodawca odzyskuje posiadanie czegoś, takiego jak samochód lub dom, ponieważ zalegasz z płatnościami.

Rejestry publiczne – rejestry publiczne, takie jak zaległe podatki, zastawy, niezapłacone alimenty i niezapłacone alimenty na dzieci, są obraźliwymi pozycjami, które mogą poważnie zaszkodzić Twojemu kredytowi, zwłaszcza jeśli nadal istnieje zaległe saldo.

Upadłość – ogłoszenie upadłości oznacza, że ​​prosisz o prawnie zwolnione ze spłaty części lub całości swoich długów. Z tego powodu i ponieważ wpływa na kilka rachunków kredytowych, a nie tylko na jedno, jest to najbardziej szkodliwa pozycja. Prawie na pewno zrujnuje twoją zdolność kredytową i zmniejszy twoje szanse na uzyskanie kredytu na znaczną ilość czasu, chociaż ostatecznie możliwe jest odzyskanie bankructwa.

Jak odstępstwa wpływają na Twoją zdolność kredytową?

Jak można się domyślić, każdy obraźliwy znak w raporcie kredytowym może poważnie zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Jednak nie wpływają one jednakowo na wszystkich. Nie ma z góry określonej liczby punktów, która jest powiązana z daną akcją kredytową.

„Nie ma ustalonej wartości żadnego obraźliwego wpisu. Ich wartość jest zawsze związana z obecnością lub brakiem innych podobnych obraźliwych wpisów w raporcie zdolności kredytowej. A więc odpowiedź na pytanie „ile? waha się od „wcale do „bardzo dużo – i wszystko pomiędzy .

Innymi słowy, wpływ obraźliwej pozycji może wahać się od znacznego spadku Twojej oceny kredytowej do potencjalnie całkowitego braku różnicy w Twojej zdolności kredytowej. Będzie to zależeć od 1) tego, co jeszcze jest w twoim pliku kredytowym i 2) wagi obraźliwych informacji.

Dla tych, którzy mają nieskazitelne dane kredytowe, nawet jedna 30-dniowa zwłoka w spłacie może poważnie zaszkodzić ich zdolności kredytowej. Z drugiej strony, jeśli masz już jakieś zaległości w swoim raporcie, dodatkowe zaległości nie będą miały tak dużego wpływu.

Pozycje poniżające będą również miały większy wpływ na osoby z cienkimi lub krótkimi plikami kredytowymi, co oznacza, że ​​nie mają one bardzo pozytywnej historii kredytowej, która pomogłaby złagodzić cios negatywnej oceny. Natomiast osoby z grubszym plikiem lub dłuższą historią kredytową będą miały bardziej pozytywną historię w swoim pliku, aby pomóc zrównoważyć wszelkie negatywne zdarzenia.

Karty wyników kredytowych lub „wiadra mogą wpływać na wpływ obraźliwej pozycji na Twoją zdolność kredytową.

Inną komplikacją jest koncepcja kart oceny zdolności kredytowej lub „koszy, które oceniają grupy konsumentów w różny sposób na podstawie pewnych cech ich profilu kredytowego.

Jako hipotetyczny przykład może istnieć karta wyników dla konsumentów bez większych odstępstw i karta wyników dla konsumentów z jednym poważnym obraźliwym. W takim przypadku zdobycie pierwszego poważnego obraźliwego znaku może spowodować umieszczenie Cię w innej karcie wyników, w której Twój wynik zostanie obliczony w zupełnie inny sposób niż wcześniej.

Chociaż wpływ obraźliwego przedmiotu będzie różny w zależności od osoby, w zależności od ich indywidualnej historii kredytowej, jedno wiemy na pewno, że z upływem czasu przedmioty obraźliwe będą miały mniejszy wpływ na Twój kredyt.

W rzeczywistości nadal możliwe jest posiadanie dobrego kredytu z obraźliwym znakiem w raporcie kredytowym, jeśli jest to stara pozycja i od tego czasu zrównoważyłeś to pozytywną historią kredytową.

Jak opóźnienia w płatnościach wpływają na Twoją zdolność kredytową

Jeśli chodzi o to, jak złe są opóźnienia w spłacie kredytu, nie jest tak źle przegapić płatność na jednym koncie przez jeden lub dwa miesiące, zgodnie z artykułem na temat salda. Jednak brak płatności na kilku różnych kontach przez okres od jednego do dwóch miesięcy pogorszy Twój kredyt. I wreszcie, brak choćby jednej płatności za trzy miesiące z rzędu będzie równie szkodliwy jak obciążenie lub ściągnięcie należności, ponieważ są one głównymi elementami uwłaczającymi.

Wpływ pozycji odstępującej może zależeć od modelu oceny zdolności kredytowej

Wyniki VantageScore i FICO traktują niektóre obraźliwe elementy inaczej.

Na przykład, jeśli chodzi o konta windykacyjne, windykacje, które zostały spłacone i windykacje o niewielkim saldzie, mają różny wpływ w zależności od używanej zdolności kredytowej.

FICO 8, najczęściej stosowana ocena kredytowa, uznaje zarówno opłacone, jak i niezapłacone windykacje za główne odstępstwa. To jeden z powodów, dla których spłata konta windykacyjnego nie zawsze może zwiększyć Twoją zdolność kredytową.

FICO 9 i VantageScore 3.0 i 4.0 całkowicie ignorują konta windykacyjne po ich opłaceniu. Ponadto te trzy modele oceniania przypisują mniejszą wagę kolekcjom medycznym. FICO 8 i FICO 9 ignorują kolekcje, których pierwotne saldo było mniejsze niż 100 USD.

Spłacenie zadłużenia nie powoduje zniknięcia obraźliwego znaku, ale zazwyczaj jest to nadal dobry pomysł.

Czy spłacenie zadłużenia usuwa znak poniżający?

Niestety, zwykłe doprowadzenie rachunku bieżącego poprzez spłatę zadłużenia nie powoduje zniesienia obraźliwego znaku. Nie neguje to faktu, że spóźniłeś się z opłaceniem rachunku, co jest ważną informacją, która pomaga określić Twoją zdolność kredytową i pomaga pożyczkodawcom zdecydować, czy chcą robić z tobą interesy.

Nie bez powodu historia płatności jest najważniejszą częścią zarówno wyniku FICO, jak i VantageScore. Jest wysoce przewidywalny, jakie ryzyko kredytowe reprezentujesz dla pożyczkodawców. Z tego powodu dokładne obraźliwe informacje muszą pozostać w raporcie kredytowym nawet po nadrobieniu zaległości w płatnościach.

Jednak nadal może być korzystne spłacenie obraźliwych pozycji w raporcie kredytowym. Experian mówi: „Chociaż spłata obraźliwego konta nie usunie go automatycznie z historii kredytowej, zostanie zaktualizowana, aby pokazać, że została opłacona, a pożyczkodawcy mogą postrzegać płatne obraźliwe bardziej korzystnie niż niezapłacone.

Jak zminimalizować wpływ na zdolność kredytową przedmiotu o charakterze poniżającym

Chociaż posiadanie rachunku bieżącego nie usunie negatywnych informacji z raportu kredytowego, nadal jest to dobry pomysł. Dokonanie spóźnionej płatności w przeszłości, a następnie nadrobienie zaległości jest lepsze dla wyniku niż obecnie.

Idąc dalej, zrób wszystko, co w twojej mocy, aby się nie spóźnić.

Utrzymanie pozytywnej historii kredytowej od teraz jest najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić, aby zminimalizować efekt obraźliwego przedmiotu i przywrócić swój kredyt do zdrowia.

Kiedy już zrobisz wszystko, co w Twojej mocy, aby złagodzić szkody spowodowane przez obraźliwy przedmiot, to po prostu staje się kwestią czekania, aż ujemny znak zestarzeje się z Twojego raportu kredytowego.

Jak długo obniżające pozycje kredytowe mogą pozostać w Twoim raporcie kredytowym?

Ogólnie rzecz biorąc, znaki obraźliwe mogą być zgłaszane przez okres do siedmiu lat po pierwszym zgłoszeniu konta jako późnym, co jest określane jako data pierwszego wykroczenia (DOFD).

Jeśli jednak otrzymasz przeciwko tobie orzeczenie sądowe, pozostanie ono w Twoim raporcie kredytowym przez siedem lat po wydaniu orzeczenia, a nie siedem lat od daty pierwszego spóźnienia z pierwotnym długiem.

Niektóre rodzaje kont mogą pozostać w raporcie kredytowym nawet dłużej. W zależności od rodzaju upadłości, na przykład, ogłoszenie upadłości może pozostać na Twoim raporcie kredytowym nawet przez 10 lat.

Według Experian, ponieważ upadłość na podstawie rozdziału 13 wymaga spłaty części długów, które jesteś winien, ten rodzaj upadłości jest usuwany z raportu kredytowego po siedmiu latach. W przypadku bankructwa na podstawie rozdziału 7 nie spłacasz żadnego zadłużenia, więc jest on usuwany 19 lat po dacie złożenia wniosku zamiast siedmiu lat. Indywidualne rachunki związane z upadłością będą nadal znikać siedem lat po DOFD dla każdego konta; ogłoszenie upadłości nie wpływa na siedmioletni harmonogram.

Kwestionuj uwłaczające pozycje w raporcie kredytowym, które są niedokładne za pośrednictwem poczty.

Oprócz upadłości na podstawie rozdziału 7, wszystkie inne zaległości są prawnie zobowiązane do usunięcia z raportu kredytowego po siedmiu latach. Jednak wpływ obraźliwego znaku na twoją zdolność kredytową będzie się z czasem zmniejszał, zwłaszcza jeśli utrzymasz pozytywną historię kredytową w przyszłości, która może pomóc przeważyć negatywne pozycje.

Usuwanie obniżających pozycji kredytowych z raportu kredytowego

Jeśli w raporcie kredytowym znajdują się niedokładne pozycje ujemne, w twoim najlepszym interesie jest jak najszybsze zakwestionowanie obraźliwych pozycji w raporcie kredytowym.

Twoje raporty kredytowe powinny zawierać instrukcje, jak kwestionować uwłaczające pozycje kredytowe, które zostały błędnie umieszczone w raporcie kredytowym. Najlepszym sposobem na zakwestionowanie niedokładnych negatywnych informacji jest wysłanie osobnego listu dotyczącego każdego sporu listem poleconym wraz z wszelkimi towarzyszącymi dowodami, które są niezbędne do zweryfikowania zasadności roszczenia.

Pamiętaj, aby zakwestionować uwłaczające pozycje w raporcie kredytowym z biurami informacji kredytowej, a także z wierzycielem, który dostarcza dane.

Możesz przeczytać więcej o tym, jak kwestionować niedokładne obraźliwe pozycje w naszym artykule „Jak naprawić najczęstsze błędy w raportach kredytowych.

Czy w raporcie kredytowym należy napisać list wyjaśniający pozycje poniżające?

Może być konieczne napisanie listu wyjaśniającego obraźliwe elementy w raporcie kredytowym, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny.

List wyjaśniający to list, który piszesz do pożyczkodawcy, wyjaśniający przyczynę negatywnych ocen na Twoim raporcie kredytowym. Może to być wymagane przez pożyczkodawcę, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, szczególnie w przypadku ubiegania się o pożyczkę mieszkaniową dotowaną przez rząd, taką jak pożyczka FHA lub pożyczka VA.

Twój pożyczkodawca musi mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić swój kredyt mieszkaniowy. Będą chcieli zrozumieć okoliczności wszelkich obraźliwych pozycji w raporcie kredytowym, aby ustalić, czy wyciągnąłeś wnioski ze swoich błędów i podjąłeś kroki w celu poprawy swojej sytuacji, czy też nadal możesz być narażony na ryzyko niespłacenia pożyczki w przyszłości.

Dobry list wyjaśniający powinien być prawdziwy, jasny i szczegółowy. Jeśli zaistniały okoliczności łagodzące, które spowodowały zaleganie z płatnościami, wyjaśnij, co się stało i jak rozwiązałeś problem. Podobnie jak w przypadku sporu dotyczącego raportu kredytowego, dołącz wszelkie dokumenty potwierdzające Twoją historię wraz z listem wyjaśniającym. Jeśli potrzebujesz pomocy, spróbuj wyszukać w Internecie przykładowe listy wyjaśniające.

Jak uniknąć umieszczania w raporcie kredytowym negatywnych znaków

Ponieważ dokładne i aktualne obraźliwe informacje nie mogą być zgodnie z prawem usunięte z twojego raportu kredytowego, najlepszą strategią jest przede wszystkim zapobieganie im.

Jeśli przypadkowo przegapisz płatność, natychmiast zadzwoń do wierzyciela, aby sprawdzić, czy może on zrezygnować z opłaty za opóźnienie.

Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci zachować przejrzystość kredytu.

Aby mieć pewność, że nigdy nie przegapisz płatności, skonfiguruj płatności automatyczne dla wszystkich swoich pożyczek i kart kredytowych.

Jako dodatkowe zabezpieczenie, skonfiguruj również powiadomienia, które powiadamiają Cię o dostępności wyciągu i terminie płatności, abyś mógł mieć oko na swoje konta i upewnić się, że płatności są realizowane. Wiedząc dokładnie, kiedy należy zapłacić rachunek i ile musisz zapłacić, możesz również upewnić się, że masz wystarczające środki na koncie bankowym, aby dokonać wymaganych płatności.

Jeśli jesteś w trudnej sytuacji finansowej i nie możesz sobie pozwolić na dokonanie minimalnej spłaty, skontaktuj się z wierzycielem i spróbuj wypracować z nim porozumienie, aby tymczasowo zmniejszyć lub odroczyć płatności.

Jeśli przypadkowo przegapisz płatność, ale zazwyczaj płacisz na czas, sprawdź stan konta, dokonując płatności tak szybko, jak to możliwe. Następnie skontaktuj się z pożyczkodawcą i zapytaj, czy byłby skłonny zrzec się opłaty za opóźnienie. Jeśli zapłacisz przed upływem 30 dni od pierwotnego terminu płatności, możesz uniknąć obraźliwego zgłoszenia do biur informacji kredytowej. Jeśli spóźnisz się od 30 do 60 dni, Twój raport kredytowy będzie zawierał drobne obraźliwe, ale nie poważne. Postaraj się jak najlepiej zapłacić, zanim konto stanie się zaległe o 90 dni, po czym będzie to traktowane jako poważne obraźliwe.

Regularnie sprawdzaj swoje raporty kredytowe pod kątem obraźliwych pozycji, które nie należą do Ciebie, aby móc kwestionować błędy i usuwać je z raportu kredytowego.

Posiadanie obraźliwych pozycji w raporcie kredytowym, szczególnie poważnych, może być bardzo szkodliwe dla twojego kredytu przez długi czas. Jeśli w przeszłości zdarzały się obraźliwe elementy, zrównoważyć negatywne skutki, dodając pozytywną historię płatności w przyszłości i stosować inteligentne strategie kredytowe, aby uniknąć obraźliwych ocen w przyszłości.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy