Dlaczego oprocentowanie kredytów hipotecznych jest tak niskie, a stawki kart kredytowych są tak wysokie

17.02.2021
Category: Zakupu Domu

16 lutego 2012

Podsumowanie

Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niemal najniższe w historii, podczas gdy oprocentowanie kart kredytowych zbliża się do najwyższych w historii, a różnica między nimi jest większa niż kiedykolwiek. Co daje?

Treść tej strony jest aktualna na dzień opublikowania; Jednak niektóre z naszych ofert partnerskich mogły wygasnąć. Zapoznaj się z naszą listą najlepszych kart kredytowych lub skorzystaj z naszego narzędzia CardMatch , aby znaleźć karty dopasowane do Twoich potrzeb.

Jesteś tą samą osobą, masz te same nawyki finansowe i taką samą zdolność kredytową. Ale w zależności od tego, dlaczego pożyczasz pieniądze, wysokość odsetek, które zapłacisz, może być bardzo różna.

W miarę jak oprocentowanie kredytów hipotecznych i samochodowych osiąga historyczne najniższe poziomy i stale spada, oprocentowanie kart kredytowych nadal rośnie. Różnica między tymi dwoma skrajnościami – 11 punktów procentowych – jest największa w ostatnich latach, zgodnie z analizą danych historycznych dotyczących stóp procentowych CreditCards.com.

Oczywiście oprocentowanie kart kredytowych zawsze było wyższe niż w przypadku innych form kredytu konsumenckiego, ponieważ oferowanie ich przez banki jest bardziej ryzykowne. Jednak powiększająca się przepaść między nimi podkreśla różnice między różnymi rodzajami kredytów oraz sposób, w jaki konsumenci reagują na zmieniające się zachęty do zaciągania kredytów.

Na przykład w styczniu Katie Wilson, 28-letnia menedżer ds. Inwestycji w nieruchomości, mogła skorzystać z niskich oprocentowania kredytów hipotecznych, kiedy złożyła z mężem ofertę dotyczącą trzypokojowego domu w San Francisco. Bank zezwolił parze na pięcioletni kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu w wysokości 3 procent.

Ale jeśli ma saldo na swojej karcie Chase United Mileage Plus Visa, zapłaci stawkę ponad czterokrotnie wyższą: 13,24 procent. Częściowo ze względu na wyższe oprocentowanie spłaca co miesiąc swoje opłaty. Wilson twierdzi, że wysokie oprocentowanie kart zniechęca do niepoważnego wydawania pieniędzy.

„Kredyt hipoteczny to coś, co musisz zrobić. To nie jest „zabawny wydatek – mówi. „Ale umieszczasz na swojej karcie kredytowej rzeczy, które masz możliwość wyboru. Uniemożliwia ludziom życie ponad stan. To pomaga, mając tak wysokie oprocentowanie .

Eksperci konsumenccy twierdzą, że zwracanie uwagi na kierunek różnych stóp procentowych może pomóc w podejmowaniu decyzji finansowych. Na przykład, gdy rosną oprocentowanie kart i spadają inne stopy konsumenckie, coraz bardziej sensowne staje się spłacanie wysokoprocentowego zadłużenia karty kredytowej rezerwami gotówkowymi z nisko płatnego konta na rynku pieniężnym, mówi Joe Ridout, rzecznik grupy rzeczników. Działanie konsumenckie.

4 powody, dla których karty są różne

Eksperci twierdzą, że istnieją cztery główne powody, dla których oprocentowanie kart kredytowych wydaje się zmierzać w innym kierunku niż inne rodzaje zadłużenia konsumenckiego:

Niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

Zasubskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości tygodnia w swojej skrzynce odbiorczej.

Twoja podróż z kartą kredytową oficjalnie trwa.

Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

1. Charakter pożyczek . Kupując dom lub samochód na kredyt, podpisujesz dokumenty, w których zgadzasz się, że jeśli nie możesz zapłacić, bank ma prawo zabrać Twój dom lub, jeśli jest to kredyt samochodowy, zatrudnić repo, aby odzyskać pieniądze zawdzięczać.

Ale jeśli użyjesz karty kredytowej do zakupu garnituru Armaniego za 2000 $ i nie zapłacisz bankowi, garnitur nie odzyska własności – jest twój. Bank po prostu zje stratę (jednocześnie oszukując twoją zdolność kredytową).

Aby zrekompensować to wyższe ryzyko utraty pieniędzy na ludziach, którzy nie mogą opłacić rachunków za karty kredytowe, banki pobierają premię w postaci wyższych stóp procentowych.

To w dużej mierze wyjaśnia, dlaczego istnieje luka, ale zwiększa się ona z powodu…

2. Gospodarka . Pamiętasz, jak bardzo banki cierpiały w 2008 i 2009 roku, kiedy nadeszła recesja? Wzrosły niespłacane pożyczki, a banki stały się znacznie bardziej skąpe w kwestii kredytów. Wraz ze wzrostem bezrobocia oferowanie kredytów konsumentom stało się bardziej ryzykowne, więc ceny kart kredytowych wzrosły.

Ale oprocentowanie kredytów hipotecznych i innych kredytów konsumpcyjnych zaczęło spadać. Dzieje się tak dlatego, że stopy te zwykle zmieniają się w parze ze stopami obligacji skarbowych, a przy niestabilnym rynku akcji wielu inwestorów uciekło w bezpieczne miejsce dla obligacji skarbowych, obniżając ich stopy zwrotu.

Nawet teraz, gdy gospodarka się ożywia, istnieją tendencje, które nadal powodują wzrost stawek kart płatniczych, a inne obniżają. Jeśli chodzi o karty kredytowe, badanie Rezerwy Federalnej przeprowadzone 30 stycznia 2012 r. Wśród starszych urzędników ds. Kredytów wykazało, że niektóre banki zaczęły ostrożnie łagodzić swoje standardy dotyczące kredytów kartami kredytowymi.

„To oznaczałoby, że zwiększali ryzyko związane z portfelem – mówi Keith Leggett, starszy ekonomista w American Bankers Association. „Dodanie bardziej ryzykownych kredytobiorców w naturalny sposób spowodowałoby wzrost średniej stopy procentowej.

Nie było podobnego ruchu w przypadku kredytów hipotecznych ani innych kredytów konsumenckich, a europejski kryzys zadłużenia nadal hamował oprocentowanie skarbowych papierów wartościowych, utrzymując oprocentowanie kredytów hipotecznych na niskim poziomie.

A potem jest…

3. Oszustwo . To nie tylko ból dla konsumentów, ale także duży koszt dla banków, a to przekłada się na wyższe stopy procentowe – mówi John Silvia, główny ekonomista Wells Fargo.

„Masz ogromne problemy z oszustwami związanymi z kartami kredytowymi, mówi. „Nieważne, jak dużo o tym mówisz, ludzie nadal nie chronią swoich kart kredytowych tak bardzo, jak powinni.

Zgodnie z prawem federalnym konsumenci nie są odpowiedzialni za oszukańcze obciążenia kart kredytowych o łącznej wartości przekraczającej 50 USD, ale wiele banków w ogóle nie obciąża swoich klientów opłatami za nieautoryzowane transakcje.

„Można by oczekiwać, że banki będą pobierać wyższe opłaty, aby poradzić sobie z tym oszustwem – mówi Silvia. W zeszłym roku firma Javelin Strategy & Research wykazała, że ​​wszelkiego rodzaju oszustwa związane z tożsamością kosztowały 37 miliardów dolarów w 2010 roku, co stanowi duży spadek w porównaniu z rokiem poprzednim po latach wzrostów.

Eksperci są podzieleni co do roli…

4. Regulamin . Ustawa o kartach kredytowych z 2009 roku nałożyła na wydawców kart kredytowych szereg nowych regulacji, które ograniczyły niektóre opłaty i uniemożliwiły podwyższenie oprocentowania istniejących kart. Ponieważ te źródła dochodów są niedostępne, banki mogą podnosić stopy procentowe, aby odzyskać utracone pieniądze. Amerykańskie Stowarzyszenie Bankierów ostrzegało przed tym efektem ubocznym, zanim Kongres przyjął ustawę.

„Wyciskasz balon w jednym miejscu, a inna jego część się rozszerza – mówi Ridout, rzecznik Consumer Action. „Możliwe, że próbują przerzucić te koszty.

Niektóre grupy rzeczników twierdzą jednak, że inne czynniki – nie przepisy – doprowadziły do ​​wyższych wskaźników. W ubiegłym roku badanie przeprowadzone przez Centrum Odpowiedzialnego Kredytowania wykazało, że „ustawa o CARD nie spowodowała wzrostu cen ani ograniczenia kredytów.

Jednocześnie nowe przepisy dotyczące zakupu domu – takie jak dodatkowe opłaty nałożone przez Fannie Mae i Freddie Mac – zwiększają opłaty, które są dołączane do kredytu, ale nie podnoszą oprocentowania kredytów hipotecznych. Łamanie standardów kredytowych eliminuje kredytobiorców wysokiego ryzyka zamiast oferowania im wyższych stóp procentowych.

Więc dokąd zmierzają stopy procentowe? Oczywiście nikt tak naprawdę nie wie. Ale ekonomiści twierdzą, że prawdopodobnie utrzymają się na obecnym poziomie, a może nawet spadną. Gdy konsumenci będą spłacać dług, staną się mniej ryzykownymi pożyczkobiorcami – co może oznaczać niższe oprocentowanie kart kredytowych – a Rezerwa Federalna w zeszłym miesiącu wskazała, że ​​spodziewa się, że inne stopy procentowe pozostaną na niskim poziomie przez najbliższe miesiące.

Treść redakcyjna tej strony opiera się wyłącznie na obiektywnej ocenie naszych autorów i nie jest napędzana przez dolary reklamowe. Nie został dostarczony ani nie został zlecony przez wydawców kart kredytowych. Możemy jednak otrzymać rekompensatę za kliknięcie linków do produktów naszych partnerów.

Tony Mecia jest niezależnym pisarzem biznesowym z Charlotte w Karolinie Północnej. Oprócz swoich artykułów dla CreditCards.com, Tony pisze dla różnych publikacji handlowych i ogólnodostępnych oraz firm. Jako reporter i redaktor w Charlotte Observer zdobył nagrody „Best in Business od Society of American Business Editors and Writers za swoje relacje z branży lotniczej i tekstylnej.

Co dalej?Infografika: Płatności mobilne są obecnie powszechnie akceptowane wśród sprzedawców detalicznych

Płatności mobilne są obecnie tak samo powszechnie akceptowane jak płatności online wśród 10 największych sprzedawców detalicznych w kraju, zgodnie z ankietą opublikowaną w lutym 2012 roku przez First Annapolis Consulting.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy