Dlaczego uzyskanie dobrego kredytu trwa 7 lat

17.02.2021

Data modyfikacji: 29 sierpnia 2020 r

Powiedzmy, że chcesz poprawić swoją zdolność kredytową. A może nie masz jeszcze nawet zdolności kredytowej i chcesz ją zdobyć – najlepiej dobrą. Jak długo to zajmie?

Odpowiedź: siedem lat.

Siedem lat wydaje się długim czasem, ale w międzyczasie można wiele zrobić, aby uzyskać punkty i przygotować się do długoterminowego sukcesu kredytowego.

Dlaczego siedem lat?

Przed uchwaleniem ustawy o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej w 1970 r. Izba Reprezentantów i Senat debatowały nad „rozsądnym okresem, aby poczekać przed usunięciem negatywnych informacji z raportów kredytowych. Osiedlili się na siedmiu latach – okresie powszechnie używanym już w branży.

Ramy czasowe zrównoważyły ​​potrzebę konsumentów do przywrócenia dobrego kredytu, a pożyczkodawców do wiarygodnych informacji. „Siedem lat jako predykcyjne ramy czasowe przetrwały próbę czasu, jeśli chodzi o wyważenie sprawiedliwości z obawami o bezpieczeństwo i solidność – mówi Norm Magnuson, wiceprezes ds. Publicznych w Consumer Data Industry Association (CDIA).

Aby w ogóle mieć „dobry kredyt, trzeba mieć siedem lat historii kredytowej

Ze względu na zasadę siedmiu lat możesz mieć nieskazitelną historię płatności, ale nadal możesz zostać odrzucony w przypadku niektórych kart kredytowych, jeśli Twoja historia nie sięga co najmniej siedmiu lat.

Dlaczego? Podczas gdy „średnia długość kredytu stanowi tylko 15 procent wyniku FICO, historia płatności (wszystkie siedem lat) stanowi 30 procent. Pomyśl o tym jak o teście: jeśli odpowiedziałeś tylko na 15% pytań, nie ma znaczenia, że ​​wszystkie z nich są prawidłowe. Nadal nie zdajesz.

Ale to nie znaczy, że Twój wynik nie poprawi się z upływem lat – z każdym rokiem, który mija bez przegapionej płatności lub przekroczonego limitu kredytowego, Twój wynik rośnie. W końcu osiągniesz ten słodki siedmiolatek i osiągniesz najwyższy poziom kredytowy.

Ale aby uzyskać nawet wynik FICO, musisz mieć co najmniej sześć miesięcy historii kredytowej i jedno biuro informacji kredytowej zgłaszające Twoją aktywność. Kiedy już uzyskasz zdolność kredytową, możesz zauważyć, że osiąga ona wysokie 600, a nawet 700. Czasami można odmówić udzielenia kredytu nawet z pozornie dobrą oceną kredytową, tylko dlatego, że bank postanowił nie podejmować ryzyka kogoś, kto nie ma jeszcze w pełni ustalonego profilu kredytowego.

Jak uzyskać kredyt z krótką historią kredytową?

Jak możesz ustanowić kredyt, jeśli nikt nie da Ci karty kredytowej? Jest kilka sposobów: Możesz wziąć zabezpieczoną kartę kredytową, pożyczkę na budowę kredytu lub poprosić jednego z rodziców o dodanie Cię jako autoryzowanego użytkownika na jednej ze swoich kart. Pomoże Ci to w szybkim rozpoczęciu historii kredytowej, abyś mógł zacząć kończyć ten siedmioletni zegar.

Nowi pożyczkodawcy, tacy jak SoFi, Upstart i Earnest, zaczynają zdawać sobie sprawę z niesprawiedliwości karania odpowiedzialnych młodych konsumentów tylko za posiadanie „cienkiego pliku kredytowego. Tacy pożyczkodawcy mogą udzielać pożyczek osobistych i / lub refinansowania pożyczki studenckiej pożyczkobiorcom, którzy mogą nie mieć długiej historii kredytowej, jeśli spełniają inne kryteria, takie jak dobre wyniki w nauce i rzetelna praca.

Karanie za bycie młodym może wydawać się niesprawiedliwe, ale firmy chcą mieć jak najwięcej danych, zanim zdecydują się zaryzykować.

Co stanie się z Twoim kredytem po siedmiu latach?

Po siedmiu latach od daty zaległości (więcej na ten temat poniżej) biura informacji kredytowej powinny usunąć pewne negatywne informacje:

  • Pojedyncze opóźnienia w płatnościach (rachunki za media, rachunki za karty kredytowe itp.)
  • Historia opóźnionych płatnościKonta wysłane do odbioruZakończona upadłość na podstawie rozdziału 13, w przypadku której przynajmniej część zadłużenia została spłaconaWyroki (płatne lub nie)Zapłacone zastawy podatkoweKonta dodatnie pozostają w raporcie kredytowym dłużej niż konta ujemne. Opłacone rachunki powinny pozostać przez dziesięć lat. Otwarte konta bez ujemnej historii płatności mogą pozostać na czas nieokreślony. Dlatego prowadzenie rachunków i terminowe płacenie ma zalety!

    Czy żaden dług nie został usunięty?Niektóre zadłużenia wymagają więcej czasu, aby wyjść z raportu kredytowego.

    • Bankructwa wynikające z rozdziału siódmego i 11 trwają przez dziesięć lat.
    • Niezapłacone federalne zastawy podatkowe obowiązują przez dziesięć lat.Niezapłacone zastawy podatkowe mogą obowiązywać na czas nieokreślony.Kiedy usuwa się dług?Opóźnione płatności i rachunki windykacyjne są usuwane siedem lat od daty zaległości. Kiedy dokładnie to jest?

      Data zaległości to data, kiedy rachunek stał się oficjalnie opóźniony. Na koncie jednorazowym zegar siedmioletni zaczyna odliczać dzień, w którym rachunek stał się przeterminowany. Załóżmy, że spóźniłeś się o 30 dni z płatnością – zegar nie zaczyna się w dniu, w którym należało zapłacić, ale w dniu, w którym było oficjalnie późno, 30 dni później.

      Na koncie z wieloma opóźnionymi płatnościami zegar siedmioletni zaczyna się od pierwszej nieodebranej płatności, czyli daty zwanej pierwotną datą zaległości. Każda zarejestrowana zwłoka w płatności jest usuwana siedem lat po terminie płatności.

      Jeśli konto trafiło następnie do windykacji, zegar siedmioletni zaczyna się ponownie od daty sprzedaży konta firmie windykacyjnej – zwykle 180 dni od daty, kiedy stało się przeterminowane. Oznacza to, że zegar może zacząć działać dopiero po sześciu miesiącach od pierwszej nieodebranej płatności, jeśli dług doprowadził do windykacji, egzekucji lub przejęcia. Więc zamiast czekać siedem lat, możesz czekać siedem i pół roku.

      Wskazanie upadłości liczy się od daty zgłoszenia.

      Czy dług zniknie na stałe?Agencje sporządzające sprawozdania kredytowe mogą przechowywać wygasłe dane, chociaż nie są do tego zobowiązane. Istnieje kilka wyjątków od reguły siedmiu lat. Jeśli jesteś w którejkolwiek z tych sytuacji, biura informacji kredytowej mogą zgłaszać negatywne informacje starsze niż siedem lat.

      • Jeśli ubiegasz się o pożyczkę w wysokości 150000 USD lub więcej (na przykład na zakup domu).
      • Jeśli ubiegasz się o pracę z pensją wyższą niż 75 000 USD, a firma przeprowadza kontrolę zdolności kredytowej.Jeśli wykupujesz polisę na życie o wartości przekraczającej 150000 USD.Jak mogę teraz poprawić swój wynik?

        Co możesz zrobić, czekając? Dużo.

        • Płać wszystkie kolejne rachunki na czas. Na przykład konto pożyczki studenckiej może powrócić do dobrej kondycji po dwunastu kolejnych terminowych płatnościach.
        • Spłacaj drobne długi. Sprawdź, czy firma windykacyjna zgodzi się zdjąć dług z raportu kredytowego, gdy zostanie on w całości spłacony.Poproś o raport z każdego z trzech biur (Equifax, Experian i TransUnion). Sprawdź, czy jakiekolwiek długi mają więcej niż siedem lat. Jeśli tak, wyślij pismo do biura informacji kredytowej z prośbą o usunięcie przedawnionego długu. Poznaj i przytocz swoje prawa wynikające z ustawy Fair Credit Reporting Act.Spór o długi, których nie jesteś winien (np. Rachunki medyczne, które Twoje ubezpieczenie powinno pokryć). Zacznij od starych długów. Im starszy dług, tym trudniej go zweryfikować.Zachowaj swoją historię kredytową. Jeśli zamykasz konta, zacznij od nowszych lub w ogóle ich nie zamykaj. Starsze konta wskazują dłuższą historię kredytową, co jest lepsze dla Twojego raportu.Co najważniejsze, bądź proaktywny. Nie czekaj siedem lat, aby pracować nad zbudowaniem dobrego kredytu! Twoje planowanie powinno rozpocząć się teraz.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy