Jak zmienić ubezpieczenie na życie?

17.02.2021
Category: Wiele Osób

Autor: Heidi Mertlich, Ostatnia aktualizacja: 21 października 2019 r

Konwersje polisy na życie odbywają się codziennie.

Czasami najlepszą opcją zaspokojenia obecnych potrzeb w zakresie ubezpieczenia na życie jest zmiana istniejącej polisy .

Umowy ubezpieczenia na życie, określane jako przywilej zamiany, często pozwalają na zmianę formy ubezpieczenia na inną bez badania lekarskiego.

Jeśli Twoja polisa zbliża się do wygaśnięcia lub wystąpiły poważne zdarzenia życiowe, teraz jest doskonały czas, aby przejrzeć dostępne opcje.

Potraktuj to jako swój przewodnik po opcji konwersji polisy ubezpieczeniowej na życie, w tym rodzaje konwersji, wymagania, sposób ich działania oraz zalety i wady konwersji polisy.

Spis treści
  1. Przegląd
  2. Rodzaje konwersjiPowody, dla których warto się nawrócićJak konwertowaćWymaganiaPlusy i minusyAlternatywyFAQsCo to jest konwersja polisy ubezpieczeniowej na życie?

    Przywilej zamiany to zapis umowny do polisy na życie, w ramach którego ubezpieczony może przejść na inną formę ubezpieczenia bez konieczności wykazywania dowodu ubezpieczenia.

    Mówiąc prościej, jeśli Twoja polisa ubezpieczeniowa na życie obejmuje ten przywilej, a większość z nich ma, masz możliwość zamiany ubezpieczenia na inny rodzaj ubezpieczenia na życie.

    Jeśli masz pod ręką swoją polisę, zwykle możesz ją przejrzeć i dowiedzieć się, gdzie omawia opcje konwersji, które możesz mieć lub nie.

    Zanim zmienisz ubezpieczenie na życie, ważne jest, aby zrozumieć tajniki konwersji ubezpieczenia i rozważyć wszystkie opcje.

    Zdecydowanie zalecamy rozmowę z niezależnym agentem, zanim spróbujesz zmodyfikować swoją politykę w jakikolwiek sposób; niektórych zmian zasad nie można cofnąć!

    Rodzaje konwersji polis ubezpieczeniowych na życie

    Większość konwersji zasad dotyczy okresu od semestru do całego życia. Jednak inne formy pokrycia również ulegają konwersji.

    Typ zasady Konwertuje na
    Semestr Całość, uniwersalna
    Grupa Termin, całość
    uniwersalny Cały
    Cały Termin (rzadko)

    Rozważmy definicję każdego rodzaju ubezpieczenia na życie, które może być zaangażowane w konwersję polisy.

    Terminowe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę przez określony czas.

    Zwykle najbardziej przystępna cenowo forma ochrony, terminowe ubezpieczenie na życie jest najczęściej sprzedawane w następujących długościach:

    • Rocznie odnawialne
    • 5 lat10 lat15 lat20 lat25 lat30 latNie ma wartości pieniężnej, a świadczenia z tytułu śmierci i składki są prawie zawsze równe.

      GrupaGrupowe ubezpieczenie na życie obejmuje grupę osób w ramach jednej umowy, często zapewnianej przez Twojego pracodawcę.

      Ochrona w ramach grupowego ubezpieczenia na życie to zazwyczaj skromna polisa terminowa , będąca składnikiem pakietu świadczeń pracowniczych.

      Czasami polisa grupowa jest kupowana za pośrednictwem innego podmiotu, na przykład organizacji członkowskiej.

      Jak wspomniano powyżej, możesz zamienić polisę grupową na ubezpieczenie terminowe lub na całe życie, umożliwiając wybór przystępnego tymczasowego ubezpieczenia lub stałej ochrony.

      uniwersalnyPowszechne ubezpieczenie na życie to forma ubezpieczenia na całe życie, która zawiera składnik inwestycyjny. Składki i zasiłek z tytułu śmierci są często elastyczne.

      Jeżeli opłacone składki przewyższają koszt ubezpieczenia (COI), dodatkowe środki są umieszczane w komponencie inwestycyjnym.

      Polisy uniwersalne można przekształcić w ubezpieczenie na całe życie.

      CałyUbezpieczenie na całe życie zapewnia ochronę na całe życie i zawiera element wartości pieniężnej .

      Nazywana również prostym życiem, Twoja polisa nie wygaśnie, co oznacza więcej gwarancji niż jakikolwiek inny rodzaj ubezpieczenia.

      Wartość gotówkowa obejmuje zazwyczaj skromną, gwarantowaną stopę procentową wzrostu.

      Podczas gdy większość ludzi zamienia swoje ubezpieczenie na życie na polisę na całe życie, a nie z innej, istnieją rzadkie przypadki, w których polisę na całe życie można przekształcić w ubezpieczenie na życie terminowe.

      Inne metodyChociaż z technicznego punktu widzenia nie są to konwersje polisy, warto zwrócić uwagę na te opcje ubezpieczenia na życie.

      • Renta: Jeśli potrzebujesz funduszy na emeryturze, rozważ przeniesienie swojej polisy ubezpieczeniowej na życie do renty za pośrednictwem wymiany 1035.
      • Opieka długoterminowa: Niektóre polisy ubezpieczeniowe na życie można wykorzystać do sfinansowania (zazwyczaj drogich) ubezpieczeń na wypadek opieki długoterminowej. Pasażerowie: Twoja polisa może rozszerzyć ochronę ubezpieczeniową na życie na inne osoby, takie jak dzieci lub współmałżonek, za pośrednictwem kierowcy.Niektórzy pasażerowie pozwalają na przeniesienie ubezpieczenia do osobnej polisy na życie.

        Zawsze pytaj o różne rodzaje zasad i ich funkcje, aby określić, które najlepiej odpowiadają Twoim potrzebom.

        Czy powinieneś zmienić polisę na życie?

        U podstaw decyzji o zmianie polisy na życie – czy nie – powinny leżeć trzy główne czynniki:

        1. Twój budżet
        2. Potrzeby pieniężne osób, na których najbardziej Ci zależyRodzaje ubezpieczenia na życie, do których obecnie się kwalifikujeszPrzeprowadź analizę potrzeb, z pomocą niezależnego agenta, aby określić najlepszą opcję ubezpieczenia na życie.

          Zmiana polisy ubezpieczeniowej na życie może mieć sens w następujących scenariuszach:

          Zależny przez całe życieTylko zmiana jest stała. Być może od czasu wykupienia oryginalnej polisy Twoja rodzina się powiększyła i masz teraz dziecko, które będzie Cię zawsze potrzebować.

          Jeśli masz ukochaną osobę o specjalnych potrzebach, która będzie od ciebie zależna finansowo przez całe życie, zmiana polityki może mieć sens na całym świecie.

          Planowanie nieruchomości

          Ubezpieczenie na całe życie jest często doskonałym narzędziem planowania majątku .

          Jednak wiele przedmiotów może wgryźć się w twoją posiadłość, zwłaszcza jeśli jest spora.

          • Federalny podatek od nieruchomości
          • Stanowy podatek od nieruchomościStanowy podatek od spadków (niektóre stany)Rachunki końcowe, długi, koszty leczenia i pogrzebuPrzechodząc na ubezpieczenie na całe życie, Twoja posiadłość będzie miała płynne fundusze na pokrycie podatków i rachunków, zamiast zamieniać się w pieniądze i aktywa, które wolałbyś przekazać swoim bliskim.

            Zmiana zdrowiaJedną z najczęstszych przyczyn zmiany polisy jest sytuacja, gdy u danej osoby wystąpiły komplikacje zdrowotne od czasu wydania pierwotnej polisy.

            Czasami, w zależności od konkretnej diagnozy, stan zdrowia może uniemożliwić zakup tradycyjnego ubezpieczenia na życie.

            Jeśli Twój obecny stan zdrowia pozwala Ci kwalifikować się tylko do ubezpieczenia na życie z gwarantowaną emisją, konwersja istniejącej polisy prawdopodobnie zapewni najlepszą ochronę finansową.

            Jak zamienić polisę na życie

            Zwykle proste konwersje zasad wymagają niewielkiej liczby podstawowych kroków.

            Nie ma żadnych opłat związanych z konwersją polis; jednak stawki składek prawie zawsze będą się zmieniać .

            Oto kroki, które musisz wykonać, aby zmienić polisę na życie.

            1. Określ typ polityki, na którą przechodziszPrzeprowadź analizę finansową, aby wybrać najlepszy rodzaj ubezpieczenia dla Ciebie i Twoich bliskich.

            Najczęstszą opcją zamiany polisy na życie jest opcja zamiany polisy na stałe.

            Będziesz chciał, z pomocą niezależnego agenta, zrozumieć konkretne produkty ubezpieczenia na życie, na które można przejść, takie jak uniwersalne lub na całe życie.

            2. Zbierz aktualne informacje o zasadachUpewnij się, że masz pod ręką:

            • Konkretna nazwa produktu
            • Data wystawienia polisyDługość okresu (jeśli dotyczy)Kwota nominalna (np. 500 000 USD)Ocena zdrowia (np. Standardowa)Ocena tytoniuData urodzenia3. Spójrz na kredyty konwersjiNiektóre firmy oferujące ubezpieczenia na życie, ale nie wszystkie, oferują tzw. Kredyt konwersyjny.

              Kredyt na konwersję to obniżka składki oferowana w odpowiedzi na znaczny wzrost cen stałej polisy.

              Zazwyczaj obniżone premie są ważne tylko przez pierwszy rok konwersji. Niektóre firmy mogą jednak robić to inaczej i przyznać Ci procent składek, które zapłaciłeś.

              Twój udział w konwersji zostanie zmniejszony, jeśli ustalasz częściową konwersję swojej polisy.

              4. Potwierdź konwersję w oparciu o nowe ilustracje zasadZanim podpiszesz dokumenty związane z konwersją, zapoznaj się z ilustracjami nowej polisy (poproś swojego agenta o pokazanie).

              Pamiętaj, że Twoja polityka powinna odzwierciedlać wymagania finansowe osób, na których najbardziej Ci zależy.

              Sprawdź, czy nowa polityka spełnia Twoje potrzeby.

              5. Podpisz nową umowę ubezpieczenia na życieTwój agent przeprowadzi Cię przez proces podpisywania nowej polisy ubezpieczeniowej na życie.

              Polisa została wystawiona i dostarczona do Ciebie.

              Często podpisywanie i dostarczanie polis odbywa się elektronicznie , co usprawnia proces aktualizacji zakresu.

              Wymagania przywileju konwersji

              Każdy ubezpieczyciel na życie stosuje różne warunki dotyczące tego, czy, kiedy i jak polisa może zostać przekształcona w inny rodzaj ubezpieczenia.

              Nazywany okresem konwersji, przyjrzyjmy się jego najczęstszym wymaganiom.

              • Limit wieku: Twoje składki są oparte na wieku w momencie konwersji. Im jesteś starszy, tym większe ryzyko stwarzasz przewoźnikowi. Zazwyczaj maksymalny wiek, w którym można przekształcić zasadę, wynosi około 65, 70 lub 75 lat.
              • Limit czasu: Ponownie, zakłady ubezpieczeń na życie mają progi dotyczące wielkości ryzyka, które są skłonne zaabsorbować. Im więcej czasu minęło, tym większe szanse na zmianę stanu zdrowia. Specyfika przewoźnika: powyższe informacje są zazwyczaj prawdziwe, ale każdy przewoźnik ma własne kryteria konwersji zasad. Przyjrzymy się bliżej poniżej.Rozważmy pewne specyficzne wymagania dotyczące konwersji polis terminowych od najlepszych firm ubezpieczeniowych na życie – ponieważ większość konwersji ma miejsce z terminowych na stałe.

                Nazwa firmy Nazwa produktu Limit wieku LUB Limit czasu Konwertuje na
                AIG Wybierz-A-Term 70 lat Koniec pierwszej kadencji Uniwersalne, całe
                Transparent Termin PO 70 lat Koniec pierwszej kadencji uniwersalny
                Leśnicy Twój termin 65 lat Koniec pierwszej kadencji Dowolny stały produkt
                John Hancock Termin Johna Hancocka 70 lat Koniec pierwszej kadencji Pierwsze 4 lata polisy; dowolny stały produkt

                później; tylko wskazany produkt
                Lincoln Element życia Polisa wydana przed 9/12/16; 70 lat Koniec pierwszej kadencji Pierwsze 7 lat polisy; dowolny stały produkt

                później; tylko wskazany produkt
                Wzajemne Omaha Odpowiedzi na życie terminowe 75 lat Tylko pierwsze 20 lat Dowolny stały produkt
                północno Amerykański Okres ADDvantage 74 lata (69 lat za 30 lat) Koniec pierwszej kadencji Dowolny stały produkt
                Dyrektor Główny okres obowiązywania 70 lat 10-letni termin; 7 lat

                15-letni termin; 12 lat

                20-letni termin; 15 lat

                30-letnia kadencja; 20 lat
                Dowolny stały produkt
                Ochronny Klasyczny wybór 70 lat W latach 1 – 5 początkowej kadencji Dowolny stały produkt
                Ostrożność Termin Essential lub Termin Elite 65 lat Koniec pierwszej kadencji Dowolny stały produkt
                SBLI Termin SBLI 70 lat Koniec pierwszej kadencji Całość, konwersja uniwersalna

                Uwaga: wymagania i produkty mogą ulec zmianie, a większość przewoźników narzuca wcześniejszy wiek i ograniczenia czasowe (w zależności od tego, co nastąpi wcześniej)

                Zalety zmiany ubezpieczenia na życie

                Konwersja polisy ubezpieczeniowej na życie może być najlepszym rozwiązaniem, ale nie musi. Należy wziąć pod uwagę swoją konkretną sytuację, w tym aktualny stan zdrowia.

                Istnieje wiele powodów, dla których warto zmienić polisę.

                • Zachowaj ubezpieczenie: jeśli od czasu wystawienia polisy doświadczyłeś poważnych komplikacji zdrowotnych, konwersja może być prezentem. Nie będziesz musiał brać udziału w żadnych ocenach, aby przedstawić dowód ubezpieczenia.
                • Nie jest wymagane badanie lekarskie: Pomysł poddania się badaniu lekarskiemu, czasami nazywanemu przez ubezpieczycieli paramedycznym, dla wielu wydaje się nudny lub po prostu okropny. Nie musisz brać udziału w żadnej fizycznej ocenie podczas procesu konwersji. Bez pielęgniarek, bez igieł, bez płynnych próbek. Tylko podpisy. Stałe polisy mają dodatkowe zalety: są szanse, że Twoja polisa przekształci się w stały produkt. Stałe ubezpieczenie na życie zawiera więcej funkcji niż jego odpowiednik terminowy, takich jak wartość gotówkowa, opcja pożyczki z polisy i ochrona, która nie wygasa. Te dodatkowe elementy często pomagają w planowaniu emerytury i majątku.Wady zmiany ubezpieczenia na życie

                  Zmiana zasad nie jest dla wszystkich.

                  Zastanów się nad niektórymi wadami konwersji polisy na życie.

                  • Koszt: przygotuj się na wzrost składek, często znacznie, ponieważ większość polis przekształca się w stały produkt. Aby przeciwdziałać szokowi związanemu z naklejkami, wiele osób decyduje się na zmniejszenie kwoty swojej polisy podczas procesu konwersji.
                  • Możesz mieć lepsze opcje: zwłaszcza jeśli nie doświadczyłeś znaczącej zmiany stanu zdrowia, możesz lepiej kupić nową polisę ubezpieczeniową na życie, zamiast dokonać konwersji. Aby zdecydować, zastanów się, jak długo potrzebujesz ubezpieczenia, jakie będą potrzeby finansowe Twoich bliskich i czy możesz kwalifikować się do przystępnej polisy, która spełnia te wymagania.Alternatywy dla konwersji ubezpieczeń na życie

                    Konwersja zasad nie jest jedyną opcją. Ostatecznie Twoja polityka powinna odzwierciedlać potrzeby osób, które na Tobie polegają.

                    Ubezpieczenie na życie nie jest dla Ciebie – jest dla Twoich bliskich.

                    Rozważ kilka innych opcji, które mogą być korzystne dla Twojej rodziny.

                    Zastąpienie polisyZamiast zamieniać istniejącą polisę sensownym może być zakup nowej polisy, potencjalnie od innego przewoźnika.

                    Aby zabezpieczyć się przed ubezpieczającymi, którzy nie działają we własnym interesie, obowiązują surowe zasady i przepisy dotyczące wymiany polis.

                    Wymagania są ustalane przez National Association of Insurance Commissioners (NAIC) i poszczególne stanowe departamenty ubezpieczeniowe w celu ochrony konsumenta.

                    Dla Twojej ochrony istnieje specjalny proces zastępowania zasad . Zasadniczo, poprzez serię punktów kontrolnych, agent będzie musiał wykazać, że nowa polityka jest lepiej dopasowana niż dotychczasowa.

                    Istnieje kilka problemów związanych z wymianą polisy:

                    1. Okres rywalizacji zaczyna się od nowa
                    2. Klauzula samobójcza zaczyna się od nowaStałe polisy często obejmują opłaty za wykupForego Life InsuranceChociaż jest to bardzo rzadkie, istnieją pewne okoliczności, w których ochrona ubezpieczeniowa na życie niekoniecznie jest potrzebna.

                      1. Twoi bliscy nie są już od Ciebie zależni finansowo
                      2. Nie będziesz płacić podatku od nieruchomościTwoje aktywa finansowe pozwalają na niezależność finansowąJeśli możesz odznaczyć wszystkie trzy powyższe pola, może nie być konieczna konwersja lub wymiana zasad.

                        Pamiętaj, że większość ludzi potrzebuje ubezpieczenia na życie.

                        Często Zadawane Pytania

                        W tym miejscu omówimy najczęściej zadawane pytania dotyczące konwersji polisy na życie.

                        Czy każda polisa na życie może ulec konwersji?Jednak większość zasad dotyczących terminów ma opcję konwersji.

                        Będziesz musiał przyjrzeć się drobnemu drukowi swojej polisy, aby zweryfikować jej zdolność do konwersji. Niezależny agent może Ci pomóc.

                        Czy to będzie kosztować więcej?Jeśli zamieniasz tę samą kwotę nominalną z ubezpieczenia okresowego na stałe, Twoje składki znacznie wzrosną.

                        Niektórzy ludzie decydują się na obniżenie kwoty nominalnej, aby obniżyć składki. Pamiętaj, aby przeanalizować ilustrację nowej zasady przed konwersją.

                        Czy mogę zwiększyć zasięg po konwersji?Możesz jedynie zmniejszyć nominalną kwotę polisy, a nie ją zwiększyć.

                        Czy zamiast tego powinienem odnowić moją polisę?Kiedy kończy się początkowy okres obowiązywania polisy, prawdopodobnie będziesz mieć możliwość przedłużenia polisy, często co roku. Jednak zaplanuj skok stawek premium.

                        Innymi słowy, gdy odnawiasz swoją polisę terminową, kwota nominalna pozostaje taka sama, ale składki będą rosły, zwykle co roku.

                        Porównaj i przeanalizuj swoje potrzeby finansowe, aby zdecydować, czy odnowienie, czy konwersja ma sens.

                        Jaka jest różnica między przeniesieniem a konwersją polisy na życie?Przeniesienie polisy odnosi się do grupowego ubezpieczenia na życie, które zdecydujesz się kontynuować jako polisę indywidualną.

                        I odwrotnie, konwersja polisy oznacza zmianę polisy na inną formę ubezpieczenia, zazwyczaj na całe życie.

                        Czy ma sens przekształcanie moich zasad?Zadaj sobie następujące pytania:

                        1. Czy moje zdrowie znacząco się zmieniło, wpływając na moją ubezpieczalność?
                        2. Czy mam stałą potrzebę ubezpieczenia?Czy interesują mnie dodatkowe funkcje stałej polisy?
                          • Wartość gotówkowa
                          • Pożyczki polisowe Jeśli odpowiedź na powyższe pytania jest twierdząca, warto rozważyć zmianę zasad.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy