Kiedy dobry kredyt to za mało: dlaczego można odmówić Ci karty kredytowej pomimo doskonałego wyniku

17.02.2021

Data modyfikacji: 22 września 2020 r

To z pewnością przydarzy się każdemu z nas w takim czy innym czasie – idziesz złożyć wniosek o nową kartę kredytową (lub pożyczkę samochodową, hipotekę lub jakąkolwiek inną linię kredytową), a oni znikąd cię odrzucają.

Jesteś w szoku. Zły. I – jeśli wiesz, że masz dość dobrą zdolność kredytową – oszołomiony.

„Ale mam dobry kredyt – krzyczysz. „Jak możesz odrzucić moją aplikację?

Dobra ocena kredytowa to nie wszystko

Jeśli regularnie czytasz tego bloga lub inne tego typu blogi, prawdopodobnie masz (zdrową) obsesję na punkcie swoich finansów – w tym kondycji kredytowej. Sprawdzasz swoje raporty kredytowe przynajmniej raz w roku i być może korzystasz z bezpłatnego narzędzia do monitorowania, aby śledzić swoją zdolność kredytową. (Dowiedz się, jak bezpłatnie sprawdzić swoją zdolność kredytową, jeśli ostatnio tego nie robiłeś).

Nauczono nas, aby podnosić tę liczbę do 700 lub więcej, aby zawsze kwalifikować się do najlepszych stóp procentowych.

Chociaż prawdą jest, że posiadanie dobrej zdolności kredytowej jest ważne, Twój wynik jest tylko jednym z wielu czynników, które bank wykorzysta, decydując się na udzielenie Ci kredytu.

Zrozum proces gwarantowania

Kiedy ubiegasz się o kredyt, bez względu na to, czy jest to karta kredytowa z limitem 3000 USD, czy kredyt hipoteczny na dom 300 000 USD, Twój wniosek rozpoczyna proces zwany ubezpieczeniem.

Underwriting to sposób, w jaki bank decyduje, czy podjąć ryzyko pożyczenia pieniędzy. Część procesu gwarantowania emisji musi być zgodna z przepisami regulującymi, w jaki sposób bank może pożyczać pieniądze, a inne mają chronić własne interesy banku i zapewnić opłacalność pożyczki.

W pewnym sensie stawka wniosku o kartę kredytową jest niższa niż w przypadku dużego kredytu hipotecznego. Bank stawia na linii dużo mniej pieniędzy.

Ale pod jednym względem karty kredytowe są w rzeczywistości ryzykowne dla banków. Dzieje się tak, ponieważ karta kredytowa to niezabezpieczony dług. Z kolei hipoteka jest zabezpieczona. Jeśli nie zapłacisz, bank może przejąć aktywa (Twój dom) i przejąć je w posiadanie.

Jeśli nie zapłacisz rachunku karty kredytowej, bank może wysłać kolekcjonerów po tobie przez cały dzień, ale nie mogą przyjść i zabrać mienia, aby pokryć stratę.

Każda firma obsługująca karty kredytowe ma inne kryteria oceny. Dlatego możesz uzyskać zezwolenie na niektóre karty kredytowe, ale odmówić w przypadku innych.

Chociaż ich proces decyzyjny jest tajemnicą handlową, ogólnie wiemy, co chcą zobaczyć w Twoim zgłoszeniu:

Brak niedawnych opóźnień w płatnościach lub windykacjiPominięcie jednej płatności kartą kredytową lub zapomnienie o rachunku za leczenie, które ostatecznie kończy się zbiórką pieniędzy, to nie koniec świata. Taki poślizg może obniżyć twoją zdolność kredytową o 10 lub 20 punktów na rok lub dwa, ale nie zajmie ci to z 750 do 500 z dnia na dzień.

Może to jednak uniemożliwić uzyskanie nowego kredytu. Jeśli w raporcie kredytowym znajdują się „potencjalnie ujemne pozycje, takie jak opóźnienia w płatnościach lub konta windykacyjne, może to spowodować odmowę wydania nowej karty kredytowej.

Niski wskaźnik wykorzystania długuWskaźnik wykorzystania zadłużenia to suma miesięcznych niespłaconych sald na karcie kredytowej podzielona przez całkowity limit kredytowy.

Twój wskaźnik wykorzystania jest obliczany na podstawie sald na wyciągu – nawet jeśli płacisz pełną kartę co miesiąc.

Niższy jest lepszy. Jeśli twój współczynnik wynosi 50 procent lub więcej, z pewnością podniesie to flagę w ubezpieczeniach, ponieważ jest to częsty prognostyk osób, które są bliskie „maksymalnego wykorzystania swoich kart kredytowych.

Więc jeśli masz tylko jedną kartę kredytową z limitem 3000 USD i regularnie wydajesz 2000 USD, uważaj – Twój wskaźnik wykorzystania jest w niebezpiecznej strefie, nawet jeśli nie masz salda. Aby rozwiązać ten problem, możesz spłacić saldo karty kredytowej przed zakończeniem cyklu rozliczeniowego.

Odpowiednie zatrudnienie i dochodyBanki analizują prawdopodobieństwo spłaty pożyczki na podstawie wcześniejszych zachowań (ocena kredytowa), a także zdolność do spłaty pożyczki teraz (na podstawie dochodu). Zostaniesz poproszony o podanie swojego rocznego dochodu i pracodawcy. W przypadku większej pożyczki bank zweryfikuje te dane. Może nie być kartą kredytową, ale nie spodziewaj się, że zostanie zatwierdzona karta z limitem 10 000 USD, jeśli Twój roczny dochód wynosi tylko 20 000 USD.

Długa historia kredytowaTo tutaj, pomimo twoich najlepszych starań, aby zbudować dobry kredyt, bycie młodym działa przeciwko tobie. Im dłużej terminowo spłacasz miesięczne spłaty pożyczek i kart kredytowych, tym bardziej banki ufają Twojej zdolności kredytowej.

Budowanie tego rekordu zajmuje lata. Twój wiek kredytowy jest określany nie tylko przez moment otwarcia pierwszego konta kredytowego, ale także średni wiek wszystkich kont kredytowych. Tak więc za każdym razem, gdy otrzymujesz nową pożyczkę lub kartę kredytową, obniża to średni wiek Twoich linii kredytowych.

Chociaż niewiele możesz z tym zrobić, poza terminowym dokonywaniem płatności i czekaniem, jest to przypomnienie, że może to być powód, dla którego odrzucono wniosek o kredyt pomimo dobrej oceny kredytowej.

Żadnego zachowania „żądnego kredytuKtoś, kto pragnie więcej kredytu – co opisuję jako głodny kredytu – prawdopodobnie złoży wniosek o każdą ofertę karty kredytowej, którą zobaczy. Za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt, tworzy to tak zwane twarde zapytanie lub „twarde wyciągnięcie w raporcie kredytowym.

Biura kredytowe zazwyczaj patrzą wstecz na ostatnie dwa lata i zaczynają odliczać punkty od Twojej zdolności kredytowej, jeśli masz więcej niż jedno lub dwa trudne zapytania. Jeśli masz więcej niż kilka – zwłaszcza w ciągu zaledwie kilku miesięcy – oznacza to, że jesteś głodny kredytu i jest to częsty powód, dla którego wniosek o kartę kredytową może zostać odrzucony.

Niektórzy ludzie robią to, aby wykorzystać premie za rejestrację i zebrać mnóstwo mil dla osób często podróżujących samolotem, ale większość ludzi spragnionych kredytu składa wnioski, ponieważ ich życie finansowe jest chaotyczne i potrzebują kredytu, aby utrzymać się na powierzchni.

Wystąp o odpowiednie karty!

Zrozumienie, czego szukają firmy obsługujące karty kredytowe, jest jednym ze sposobów zwiększenia szans na zatwierdzenie kart, o które się ubiegasz. Innym sposobem jest po prostu złożenie wniosku o karty kredytowe, które cieszą się reputacją łatwiejszego zatwierdzania.

Pracując w branży kart kredytowych, możesz rozpoznać marki, które są bardziej hojne i elastyczne, jeśli chodzi o wykorzystywanie szansy z Tobą.

Firma Money Under 30 przeprowadziła szeroko zakrojone badania w celu znalezienia kart najbardziej akceptowanych przez wydawców.

Oto kilka kart kredytowych, które, zakładając, że masz odpowiednią zdolność kredytową w tej kategorii, najprawdopodobniej potwierdzą zatwierdzenie wniosku:

Dobre karty kredytowe z łatwym zatwierdzeniem Zastrzeżenie – Informacje o karcie Visa Wells Fargo Cash Wise zostały zebrane niezależnie przez MoneyUnder30.com. Dane karty nie zostały sprawdzone ani zatwierdzone przez wydawcę karty.

W przypadku osób z dobrym kredytem, ​​najlepiej działającą kartą pod względem tego wskaźnika jest karta Wells Fargo Cash Wise Visa®.

Ta karta kredytowa wymaga dobrego kredytu i jeśli masz dobry kredyt, najprawdopodobniej zostaniesz zatwierdzony. Jeśli to zrobisz, otrzymasz wspaniałe korzyści, takie jak 1,5-procentowy zwrot gotówki za wszystkie zakupy bez żadnych limitów ani kategorii, soczysty bonus rejestracyjny w wysokości 150 USD, gdy wydasz 500 USD w ciągu pierwszych trzech miesięcy, oraz 1,8-procentowy zwrot gotówki za kwalifikujące się płatności portfelem cyfrowym .

Karty kredytowe z dobrymi wskaźnikami akceptacji, nawet z niskimi wynikami kredytowymi

Dla osób o niższym kredycie sprawy stają się nieco bardziej złożone. Na szczęście nadal istnieje wiele kart kredytowych, o które możesz ubiegać się i uzyskać zezwolenie nawet ze słabymi wynikami kredytowymi.

Jeśli to ty, dobrze byłoby złożyć wniosek o kartę Capital One® Secured Mastercard®.

Ta karta kredytowa jest idealna, jeśli Twoja ocena kredytowa nie jest funtami szterlingami. Nie uzyskasz ekscytujących korzyści ani przywilejów, które otrzymasz z karty takiej jak karta Wells Fargo Cash Wise Visa®, ale istnieje duże prawdopodobieństwo, że zostaniesz zatwierdzony (co jest czymś, czego prawdopodobnie nie zobaczysz w karta z większą ilością korzyści).

Dodatkowo, Karta Kredytowa Capital One® Platinum oferuje szereg naprawdę wyjątkowych korzyści w stosunku do poziomu kredytu wymaganego do jej otrzymania. Co najważniejsze, nie ma rocznej opłaty i oferuje stosunkowo wysoką linię kredytową, która jest automatycznie weryfikowana po sześciu miesiącach terminowych płatności.

Capital One Secured Mastercard®W skróciePosiadanie zabezpieczonej karty kredytowej może być niezbędnym krokiem, aby wyciągnąć swój profil kredytowy z rynsztoka, a Capital One Secured Mastercard® to jedna z najsilniejszych zabezpieczonych kart kredytowych dostępnych obecnie na rynku. Rzadko zdarza się znaleźć taki, który nie pobiera opłaty rocznej, a Capital One automatycznie zweryfikuje Twój limit kredytowy w ciągu zaledwie sześciu miesięcy.

W skróciePosiadanie zabezpieczonej karty kredytowej może być niezbędnym krokiem, aby wyciągnąć swój profil kredytowy z rynsztoka, a Capital One Secured Mastercard® to jedna z najsilniejszych zabezpieczonych kart kredytowych dostępnych obecnie na rynku. Rzadko zdarza się znaleźć taki, który nie pobiera opłaty rocznej, a Capital One automatycznie zweryfikuje Twój limit kredytowy w ciągu zaledwie sześciu miesięcy.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy