Nie, w rzeczywistości nie „pomijasz” spłaty kredytu hipotecznego podczas refinansowania

17.02.2021

Oprocentowanie kredytów hipotecznych dojrzałe do refinansowania

Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest bardzo niskie i być może nigdy nie będzie lepszego czasu na refinansowanie.

Dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło, zwiększając przystępność cenową domu o około dziesięć procent w porównaniu z początkiem 2014 roku.

Domy, których szukałeś, są teraz mniej kosztowne w finansowaniu.

Dla obecnych właścicieli domów spadek kursu stwarza nowe możliwości refinansowania. W tym roku nie tylko łatwiej jest zakwalifikować się do refinansowania, ale właściciele domów domagają się często setek dolarów miesięcznie i tysięcy dolarów rocznie.

Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu hipotecznego to proces wymiany obecnego kredytu hipotecznego na nowy. Kroki są proste i mogą być wykonane przez dowolny licencjonowany bank lub brokera – Twojego obecnego kredytodawcę hipotecznego lub w inny sposób.

Istnieją trzy różne rodzaje pożyczek refinansowych.

Kredyty refinansowe oparte na oprocentowaniu i terminach są najpowszechniejszymi rodzajami refinansowania. W przypadku refinansowania opartego na stopie i terminie właściciel domu obniża stopę procentową, skraca okres kredytowania lub robi jedno i drugie.

Refinansowanie typu cash-out jest drugim najczęściej spotykanym rodzajem refinansowania.

Dzięki refinansowaniu typu cash-out właściciel domu może zamienić swój kapitał własny domu na gotówkę. „Gotówka z refinansowania typu cash-out jest przekazywana właścicielowi domu przy zamknięciu i może zostać wykorzystana na oszczędności, konsolidację zadłużenia, remont domu lub cokolwiek innego.

Trzecim rodzajem refinansowania jest refinansowanie gotówkowe.

W przypadku refinansowania transakcji gotówkowej właściciel domu przekazuje gotówkę do zamknięcia w celu zmniejszenia całkowitej kwoty zadłużenia. Ogólnie rzecz biorąc, refinansowanie w formie gotówki jest wykorzystywane do obniżenia wartości kredytu do wartości (LTV), co może pomóc właścicielowi domu w uzyskaniu dostępu do niższych stóp procentowych kredytów hipotecznych.

Refinansowanie spłaty można również wykorzystać do usunięcia z pożyczki prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI).

Jakie dokumenty są potrzebne do refinansowania?

Refinansując kredyt hipoteczny, zastępujesz istniejący kredyt mieszkaniowy nowym. Ponieważ pożyczka jest „nowa, banki dokonują wielu takich samych weryfikacji, jakie przeprowadzały w momencie zakupu.

Istnieje kilka godnych uwagi wyjątków od tej reguły – na przykład FHA Streamline Refinance i VA Streamline Refinance nie wymagały ani weryfikacji zatrudnienia, ani dochodów – ale w przypadku większości nowych pożyczek wymagana jest aktualizacja weryfikacji.

Zezwolenia na refinansowanie kredytu hipotecznego opierają się na trzech podstawowych „składnikach, które zaczęto nazywać „3 C gwarantowania emisji. Są to zdolność, kredyt i zabezpieczenie.

  • Zdolność: czy pożyczkobiorca ma środki i zasoby, aby spłacić swoje długi, zwłaszcza nowy dług hipoteczny?
  • Kredyt: Czy pożyczkobiorca ma dobrą historię spłat lub historię kredytową?Zabezpieczenie: Jaka jest wartość i rodzaj finansowanej nieruchomości?Dobra wiadomość jest taka, że ​​dokumentacja dotycząca kredytu refinansowego jest zazwyczaj mniejsza w porównaniu z porównywalnym kredytem na zakup. Pożyczkobiorcy powinni oczekiwać, że przedstawią dowód dochodów, dokumentację majątku, dowód posiadania obywatelstwa lub statusu rezydenta.

    Ogólnie rzecz biorąc, całkowita ilość wymaganych dokumentów jest mniejsza.

    WSPARCIE! Moje saldo spłaty kredytu hipotecznego jest wyższe niż moja należna kwota!

    W ramach refinansowania kredytu hipotecznego Twój przyszły pożyczkodawca zażąda „spłaty kredytu hipotecznego od istniejącego. Twoja „spłata kredytu hipotecznego to kwota wymagana do pełnej spłaty kredytu i spełnienia warunków aktualnego kredytu hipotecznego.

    Niezależnie od tego, czy refinansujesz u obecnego kredytodawcy hipotecznego, czy nowego, wymagana jest wypłata; a spłata kredytu hipotecznego to jedne z najbardziej niezrozumianych elementów refinansowania.

    Pożyczkobiorcy często mylą swoje obecne saldo kredytu hipotecznego, jak pokazano w ostatnim oświadczeniu, ze spłatą kredytu hipotecznego.

    To są dwie różne figury. Kwota spłaty kredytu hipotecznego prawie zawsze będzie wyższa niż saldo podane w miesięcznym wyciągu. Dzieje się tak, ponieważ wyciąg przedstawia saldo od pewnego momentu, a wypłata odzwierciedla znaną kwotęwraz z odsetkami.

    Pamiętaj: każdego dnia pożyczając pieniądze z banku, ponosisz opłaty za odsetki. Jeśli dzisiaj jest 15 dzień miesiąca, spłata kredytu hipotecznego obejmowałaby 15 dni odsetek od kredytu hipotecznego naliczonych od ostatniej publikacji wyciągu.

    Ponadto kwota spłaty kredytu hipotecznego może obejmować inne opłaty poniesione, ale jeszcze nie zapłacone, takie jak braki na rachunku powierniczym i koszty przetwarzania naliczone przez pożyczkodawcę.

    Elementy najczęściej występujące w wyciągu spłaty kredytu hipotecznego to:

    1. Spłacane jest saldo kwoty głównej istniejącej pożyczki
    2. Odsetki do zapłaty do dnia spłatyDzienne / dzienne odsetki naliczane za pozostałą część miesiącaOpłata za wyciąg z wypłatyJakikolwiek niedobór / nadwyżka depozytuOdpowiedzialność za złożenie wniosku o spłatę kredytu hipotecznego spoczywa na Twoim przyszłym pożyczkodawcy. Możesz poprosić o kopię listu dotyczącego wypłaty w celu przejrzenia go pod kątem błędów; lub lepiej przygotować się do zamknięcia.

      Dlaczego naprawdę nie „pomijasz płatności

      Istnieją dwie podstawowe prawdy dotyczące kredytu refinansowego:

      1. Twoja spłata kredytu hipotecznego będzie obejmowała „dodatkowe dni odsetek od kredytu hipotecznego
      2. Twoje nowe spłaty kredytu hipotecznego zaczną się dopiero po zgromadzeniu miesięcznych odsetekPołącz te dwie pozycje, a może to wyglądać tak, jakbyś „pomijał płatności podczas refinansowania. Możesz mieć pewność, że niczego nie pomijasz – płacisz odsetki w banku za każdy dzień pożyczki pod zastaw domu.

        Oto jak to działa.

        Załóżmy, że Twoja pożyczka refinansowa kończy się 15 lipca. Spłaciłeś już kredyt hipoteczny za czerwiec, a 15 dni odsetek za lipiec zostanie doliczone do spłaty. Następnie, przy zamknięciu, nowy pożyczkodawca pobierze pozostałe dzienne odsetki za miesiąc.

        W momencie zamknięcia Twoja płatność za lipiec zostanie zrealizowana w całości.

        Teraz nie dokonasz spłaty kredytu hipotecznego 1 sierpnia, ponieważ odsetki, które są zwykle pobierane z dołu, były już pobrane w momencie zamknięcia.

        Twoje „normalne spłaty kredytu hipotecznego zostaną wznowione 1 września.

        Żadne miesiące nie zostały pominięte, a nawet dni . Spłacałeś odsetki od kredytu hipotecznego za każdy dzień pożyczki na zamieszkanie w domu, czyli w całości.

        Jakie są dzisiejsze stawki kredytów hipotecznych?

        Dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niskie. To doskonały moment, aby rozważyć refinansowanie w celu obniżenia stawek i płatności. Niskie stawki zdefiniowały tegoroczny rynek, ale nie ma obietnicy, że pozostaną niskie na zawsze.

        Uzyskaj aktualne stawki kredytów hipotecznych na żywo już teraz. Twój numer ubezpieczenia społecznego nie jest wymagany, aby rozpocząć, a wszystkie wyceny obejmują dostęp do Twoich aktualnych wyników kredytowych hipotecznych.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy