Wysokie i drogie kredyty hipoteczne

17.02.2021
Category: Koszty Zamknięcia

Erin Regan

Być może ostatnio słyszałeś terminy „Wysokie ceny hipoteczne lub „Wysokie koszty kredytów hipotecznych. Rzut oka na zbiór przepisów dotyczących kredytów hipotecznych Urzędu Ochrony Konsumentów i Konsumentów pozwoli Ci zapoznać się z warunkami, ale co one oznaczają? W jaki sposób nowe zasady CFPB wpłyną na tego typu kredyty hipoteczne?

Wysoko wyceniony kredyt hipoteczny (HPML)Zamknięta transakcja konsumencka zabezpieczona głównym mieszkaniem konsumenta z roczną stopą oprocentowania przewyższającą średnią główną stopę procentową (APOR – publikowana co tydzień przez biuro 8/12 4,46) dla porównywalnej transakcji na dzień ustalenia stopy procentowej:

  • O 1,5 punktu procentowego lub więcej w przypadku pożyczek zabezpieczonych pierwszym zastawem z zobowiązaniem głównym w momencie spłaty, który nie przekracza limitu obowiązującego w dniu ustalenia stopy procentowej transakcji dla maksymalnego zobowiązania głównego kwalifikującego się do zakupu przez Freddie Mac (5,96)
  • O 2,5 punktu procentowego lub więcej w przypadku pożyczek zabezpieczonych pierwszym zastawem z zobowiązaniem głównym w momencie spłaty, który nie przekracza limitu obowiązującego w dniu ustalenia stopy procentowej transakcji dla maksymalnego zobowiązania głównego kwalifikującego się do zakupu przez Freddie Mac (6,96)O 3,5 lub więcej punktów procentowych zabezpieczonych podrzędnym zastawem (7,96) Rachunki Escrow

    HPML wymagają rachunków powierniczych na potrzeby podatków od nieruchomości i ubezpieczeń hipotecznych wymaganych przez wierzyciela (ubezpieczenie od ryzyka / kredytu hipotecznego).

    Wyjątki:

    • Zabezpieczony przez spółdzielnię
    • Finansowanie wstępnej budowyKredyt pomostowyOdwrócone kredyty hipoteczneCondos / PUDs / Common Interest Dwellings z zarządzającym stowarzyszeniem z obowiązkiem posiadania głównej polisy ubezpieczającej wszystkie mieszkania Anulowanie:

      • Wypowiedzenie zadłużenia bazowego
      • Co najmniej 5 lat od żądania wypowiedzeniaNiespłacone saldo jest mniejsze niż 80% pierwotnej wartościObecnie nie ma zaległości ani zaległości Dodatkowe ujawnienia

        Wysoki koszt kredytu hipotecznego (wysoki koszt)Transakcja kredytu konsumenckiego zabezpieczona głównym miejscem zamieszkania konsumenta i w której:

        • RRSO w momencie wygaśnięcia przekroczy o ponad 8 punktów procentowych dla pożyczek z pierwszym zastawem lub o ponad 10 punktów procentowych dla pożyczek podporządkowanych z zastawem, rentowność skarbowych papierów wartościowych o okresach zapadalności porównywalnych z terminem zapadalności pożyczki na dzień piętnastego miesiąca bezpośrednio poprzedzającego miesiąc, w którym kredytodawca otrzymał wniosek o udzielenie udzielenia kredytu; lub
        • Suma punktów i opłat płatnych przez konsumenta w momencie zamknięcia lub przed zamknięciem pożyczki przekroczy 8% całkowitej kwoty pożyczki, czyli 400 USD; kwota 400 USD jest corocznie korygowana 1 stycznia o roczną zmianę procentową wskaźnika cen konsumpcyjnych, który został podany 1 czerwca poprzedniego roku. Od stycznia 2014 r .:

          Transakcja kredytu konsumenckiego zabezpieczona głównym mieszkaniem konsumenta jest wysokokosztową hipoteką, jeżeli spełniony jest którykolwiek z następujących testów:

          • RRSO przekracza obowiązującą APOR o więcej niż 6,5 punktu procentowego dla większości hipotek z pierwszym zastawem lub o więcej niż 8,5 punktu procentowego dla pierwszego kredytu hipotecznego, jeśli mieszkanie jest własnością prywatną, a transakcja kosztuje mniej niż 50 000 USD; lub
          • RRSO transakcji przekracza obowiązującą APOR o więcej niż 8,5 punktu procentowego dla podporządkowanych lub podrzędnych kredytów hipotecznych; lubPunkty i opłaty transakcyjne przekraczają 5% całkowitej kwoty transakcji lub dla pożyczek poniżej 20 000 USD mniej niż 8% całkowitej kwoty transakcji lub 1000 USD (przy czym wartości w dolarach są również corocznie korygowane o inflację); lubDokumenty transakcji kredytowej pozwalają wierzycielowi na naliczenie lub pobranie kary za przedpłatę po upływie ponad 36 miesięcy od zamknięcia transakcji lub zezwalają na to, aby takie opłaty lub kary łącznie przekroczyły ponad 2% kwoty przedpłaty. Punkty i opłaty

            W przypadku pożyczek o wysokich kosztach punkty i opłaty oznaczają:

            • Wszystkie pozycje, których ujawnienie jest wymagane zgodnie z 1026.4 (a) i 1026.4 (b), z wyjątkiem odsetek lub różnicy między ceną a czasem;
            • Wszelkie odszkodowania wypłacone pośrednikom hipotecznym;Wszystkie pozycje wymienione w 1026.4 (c) (7) (inne niż kwoty przeznaczone na przyszłe płatności podatków), chyba że opłata jest uzasadniona, wierzyciel nie otrzymuje żadnej rekompensaty dyrektorskiej ani pośredniej w związku z opłatą, a opłata nie jest płacona podmiot powiązany z wierzycielem; iSkładki lub inne opłaty za ubezpieczenie na życie kredytowe, ubezpieczenie od wypadków, zdrowia lub od utraty dochodu lub ubezpieczenie od anulowania długów (niezależnie od tego, czy ochrona przed anulowaniem długów nie jest ubezpieczeniem na mocy obowiązującego prawa), które przewidują anulowanie całości lub części odpowiedzialność konsumenta w przypadku utraty życia, zdrowia lub dochodu albo w razie wypadku, pisemna w związku z transakcją kredytową. Ograniczenia

              Wysokokosztowa pożyczka hipoteczna nie obejmuje następujących warunków:

              • Płatności balonowe – w przypadku pożyczki na okres krótszy niż 5 lat harmonogram spłat z regularnymi płatnościami okresowymi, które po zagregowaniu nie amortyzują w pełni niespłaconego salda kapitału
              • o Wyjątek – pożyczki krótsze niż jeden rokUjemna amortyzacjaZaliczki – harmonogram płatności, który konsoliduje więcej niż 2 płatności okresowe i płaci je z góry z wpływówPodwyższona stopa procentowa po zwłoceRabaty – zwrot obliczony metodą mniej korzystną niż metoda aktuarialna Kary przedpłaty Wyjątki: O Kara nie będzie obowiązywać po okresie 2 lat po dopełnieniu

                o karze nie będą stosowane, jeżeli źródłem środków przedpłat jest refinansowanie przez wierzyciela

                O na skończenia łączna kwota płatności długu miesięczny konsumenta nie przekracza 50% miesięcznego dochodu brutto konsumenta

                o wysokości okresowa spłata kwoty głównej lub odsetek lub obu tych kwot nie może ulec zmianie w ciągu 4 lat od ich spłaty Klauzula „płatne na żądanie Wyjątki: o Oszustwo lub istotne wprowadzenie w błąd ze strony konsumenta w związku z pożyczką

                o Konsument nie dotrzymuje warunków spłaty wynikających z umowy w odniesieniu do wszelkich zaległych należności o Konsument

                ma jakiekolwiek działanie lub brak działania, które ma niekorzystny wpływ na zabezpieczenie pożyczki przez kredytodawcę lub wierzyciel w takim zabezpieczeniu
              Dodatkowe ujawnienia

              Tak, zarówno stanowe, jak i federalne

              TIL wymaga, aby wszystkie opłaty maklera hipotecznego były uwzględnione w opłacie finansowej. JEDNAK jednak wierzyciele czasami rekompensują pośrednikom hipotecznym na podstawie odrębnych umów z tymi stronami. Kredytodawcy mogą korzystać z kwot zapłaconych przez konsumenta, takich jak punkty lub koszty zamknięcia, w celu sfinansowania płatności na rzecz brokera. Odszkodowanie wypłacone przez wierzyciela pośrednikowi kredytów hipotecznych na podstawie umowy nie jest włączane jako oddzielny składnik całkowitego obciążenia finansowego konsumenta.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy